据悉，蚂蚁集团和其他消费贷款机构发放的贷款将受到上月最高人民法院发布《最高人民法院关于修改的决定》的限制。《决定》指出，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。尽管最高法院表示该规定不适用于获得许可的金融机构，但迄今为止，尚未具体说明该规定是否会影响蚂蚁金服等金融科技公司。
尽管这一规定并非专门针对蚂蚁集团，但该公司目前是中国最大的在线消费贷款公司，经常帮助规模较小的银行与中国最大的银行展开竞争。蚂蚁集团是阿里巴巴集团的基石，负责追踪中国上亿用户的消费行为，并分析他们的信誉。有报道称，蚂蚁集团准备在首次公开募股中筹集300亿美元。
截至6月30日，蚂蚁集团已同大约100家银行合作，发放了人民币1.7万亿元（约合2490亿美元）的消费贷款和人民币4220亿元的小微贷款。根据该公司的招股说明书，蚂蚁集团的资产负债表中只有大约2%的贷款，剩余部分由第三方银行提供，或者打包成证券出售。目前尚不清楚蚂蚁集团的贷款中有多大比例是以高于最高法院的门槛利率发放的。截至目前，中国银监局及蚂蚁集团均对此报道未予置评。
在蚂蚁集团面临在线支付市场日益激烈的竞争的同时，该公司的贷款业务已成为其最大的营收来源。今年上半年，该公司贷款营收同比激增59%，达到人民币290亿元，占集团总营收的40%。该项业务也是蚂蚁集团计划在即将进行的首次公开募股中寻求2250亿美元估值的基础。
蚂蚁集团的借呗和花呗通常收取0.04%或更低的日息，年化利率在15%左右。在截至6月份的12个月中，蚂蚁集团2000多万小企业借款人的年化贷款利率低于11%左右。尽管如此，这一利率仍几乎是小额借款人从银行获得的平均5.94%利率的两倍。
知情人士透露，虽然目前尚不清楚企业是否必须使用年度百分比或内部收益率作为新的门槛，但由于蚂蚁集团在新冠肺炎疫情期间努力支持小微企业，预计该公司将获得一些回旋余地。
大华继显研究（UOB Kay Hian Research）分析师王振（音译：Wang Zhen）表示，若按照实际利率IRR计算，大多数信用卡公司都会无法遵守规定，因为它们的平均年利率约为18%。
蚂蚁集团在其招股说明书中表示，其合作伙伴还包括政策性银行和大型国有银行。该公司补充称，上限可能会迫使贷款定价或整个商业模式发生变化，从而导致“重大不利”影响。
植信投资首席经济学家兼研究院院长、交通银行前首席经济学家连平表示，最高法院规定的上限可能会将一些实力较弱的银行赶出市场，因为它们无法对风险进行适当定价，也无法支付融资成本，从而收紧信贷供应。
中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛表示，蚂蚁集团能帮助银行接触到以前服务不足的消费者和小微企业。“蚂蚁集团可以支持合作金融机构。这种合作符合中国决策者刺激国内消费的目标，”尹振涛说。
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]]>8月14日，证监会浙江监管局官网公示了蚂蚁集团辅导备案文件，文件显示，该集团正在接受辅导机构中金公司、中信建投的上市辅导。
蚂蚁集团接受上市辅导
备案文件披露了蚂蚁集团持股5%以上的股东，分别为杭州君瀚股权投资合伙企业、杭州君澳股权投资合伙企业，以及阿里巴巴集团。
蚂蚁集团是中国最大的移动支付平台支付宝的母公司，也是全球领先的金融科技开放平台。
7月20日，支付宝母公司蚂蚁集团宣布，启动在上海证券交易所科创板和香港联合交易所有限公司主板寻求同步发行上市的计划，以进一步支持服务业数字化升级做大内需，加强全球合作助力全球可持续发展，以及支持公司加大技术研发和创新。
“我们欣喜地看到，科创板和香港联交所推出了一系列改革和创新的举措，为新经济公司能更好地获得资本市场支持包括国际资本支持创造了良好条件，我们很高兴能有机会参与其中。”蚂蚁集团董事长井贤栋说。
井贤栋表示：“上市可以让我们更透明地面对世界，面对公众，可以凝聚更多志同道合的同路人，同时也将更好地跟全社会分享我们的成果和未来。我们会始终全力以赴，为客户去创新，为社会去创造，为未来解决问题，做一家能活102年的好公司。”
目标估值逾2000亿美元
阿里巴巴年报显示，截至2019年末，阿里巴巴持有蚂蚁集团33%的股权，杭州君澳股权投资合伙企业和杭州君瀚股权投资合伙企业持有蚂蚁集团50%股权。为业内所知的是，君瀚属于马云及阿里系、蚂蚁系员工，君澳属于阿里巴巴合伙的部分成员。因此，阿里巴巴及阿里系成员大约持有蚂蚁集团83%的股权，而目前马云持有蚂蚁集团8.8%股权，拥有50%表决权。
公开资料显示，蚂蚁集团2014年10月成立至今，已开拓有支付(支付宝)、财富管理(蚂蚁财富、余额宝)、融资服务(花呗、借呗)、保险(保险服务)、信用服务(芝麻信用)、数字化升级解决方案六大业务体系，在金融云、数据库业务OceanBase以及多个金融科技产品输出之外，金融业务涵盖支付、银行、消费信贷、财富管理、基金及经纪业务、保险及保险经纪业务等多个方面。
成立至今，蚂蚁金服共经历了至少9轮融资。据媒体此前报道称，蚂蚁此次上市“目标估值逾2000亿美元”，堪称全球最大独角兽企业。更重要的是，蚂蚁在科技研发和全球化方面进展迅猛，业务已经盈利，未来发展潜力巨大。
据蜗牛派小编梳理，蚂蚁金服概念公司以金融、科技公司为主，主要包括：
蚂蚁金服部分概念股
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]]>根据官方的介绍，为进一步满足会员用户对高品质商品的需求，Prada、万宝龙、海蓝之谜等国际大牌首次加入88VIP生态，在388个年度合作品牌中，奢侈品牌占比达23%。为会员用户提供折上95折，10倍积分，小样加赠等专属权益。
官方数据显示，一年下来，会员累计节省了超过100亿元。阿里88VIP相关负责人表示，“88VIP目前不挣钱，未来也不指望通过会员赚钱。核心目标仍旧是服务好会员需求”。
今年，上海继续夺魁“会花又会省”城市，一共省了10.62亿，比去年多省5个亿。浙江、江苏、广东、北京紧随其后。阿里方面表示，成立3年以来，88VIP从88个年度合作品牌到388个，7大阿里直营业务全数加入年度95折，在2020年，阿里88VIP与合作伙伴一起带来了超100万件品牌商品折上95折，超4000万首版权音视频畅听，以及超2000万本地商家的会员满减优惠。据统计，阿里生态外权益占比达60%。
据了解，从8月6日到8月8日，阿里启动88会员节，除平台用户享受满300减30优惠以外，88VIP会员用户将专享超150万件商品折上95折优惠，8月7日晚还将邀请李诞、乃万、张靓颖等出席88会员节晚会。
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]]>作为小额借贷产品，众所周知借呗、微粒贷是一定会上征信的。而花呗近期也在以服务升级的模式，接入央行征信。
对此，记者拨打了支付宝的客服，其表示目前只是部分用户群接入了央行征信。那么什么样的用户群已经接入了征信系统？
从客服的指示中，用户可以在花呗《相关合同及产品说明中》找到答案，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。
服务升级接入征信
不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。
此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。
众所周知，花呗额度与芝麻信用息息相关，也与自身的消费习惯和理财情况相关。而在信用记录良好的情况下，支付宝会定期给部分花呗用户提升额度，殊不知在额度提升的同时部分用户已经率先接入了征信。
近期支付宝用户也反馈，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。
记者也在咨询后得到信息，用户在同意花呗升级服务后，基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。而在没有授权升级服务、接入征信前，无论是否逾期都不会上报，只会影响芝麻信用分。
从《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》来看，花呗服务的提供方为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，这也就是花呗上征信的机构。对此业内人士也表示，在不逾期的情况下，对于白户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。但对于频繁使用网贷、借款的人来说并不是什么好事。
但在此前，有用户显示因为借呗、京东白条影响银行贷款审批。
对此有银行业内人士也表示，小额贷款产品再好也是贷款，会在央行征信上留下记录。而在不逾期的情况下，相较于信用卡还是会给个人征信记录减分，主要原因是额度。举例来说，多次200元、500元的贷款额度，会让部分审批银行觉得个人财务状况存在瑕疵。
如果上征信了，如何关闭这一通道？对此客服也表示，就是结清欠款、关闭花呗，但也会把用户此前相应的记录合并上报，这一部分记录是一直存在的。
分批量陆续覆盖全部用户群
无论是此前的额度提升、还是服务升级，从用户群来看目前花呗的征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，即首先覆盖优质用户，未来逐步对全量用户进行覆盖。
从客服反馈的情况来看，当前接入征信用户数量并不小。在记者拨打支付宝官方客服时，接通后首先询问的就是是否咨询花呗接入征信系统相关问题。
但据记者了解到，早在去年就有用户签订了《授权书》，只是此次上报数据的用户群较为广泛才吸引了更多的关注。
作为支付宝旗下的消费贷款产品，此前花呗的相应数据只在支付宝体系内使用，作为拥有上亿用户群的支付平台，支付宝用户有相当一部分开通了花呗，拥有了庞大的数据积淀，用户行为的记录也在一定程度上成为评估个人信用参考的重要指标。
此次花呗记录的上报可以说也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享。而在此前，花呗的逾期只会对部分功能进行限制，一定程度上降低信用评分，对于个人而言约束力并不是十分显著。
此次花呗数据接入央行征信系统，也意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。
那么为什么花呗晚于借呗？
借呗相较于花呗，无论是用户群还是业务都相对较为小众，数据沉淀相对有限。业内人士也指出，对于贷款类金融科技企业而言，数据是核心竞争力，小众、有限、低频率的数据相对而言价值性更低，而花呗以及芝麻信用相对而言，数据价值能够实现更大化，也能够实现更好的价值输出。
但从另一个角度来看，花呗接入征信意味着信贷数据共享，对于金融机构而言可以说是利好。一方面，这一场数据盛宴也能够让贷款生意更加精准；另一方面，多维度数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本，约束行为。
对于个人用户而言 ，一旦接入征信在使用时也将会有更多的考量，也有相当一部分用户选择直接关闭了这一借款渠道，避免留下更多的负面信息。
无论是花呗，还是此前的借呗、京东白条、微粒贷，以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸，这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。对于入征信的用户来说这也并不完全是一件坏事，毕竟优质借款人的数据进入征信后，也会让用户获得更多的金融服务。
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]]>信贷领域可以简单理解为资金方和资产方的连接，中间拥有多种形态的第三方机构帮助双方连接，如助贷机构。近年来尽管出现P2P平台、流量平台等机构入局助贷市场，但金融助贷领域处在强监管环境下，供需关系严重失衡，资金方和资产方的合理匹配仍难以快速实现。
以银行作为例子，截止2018年末，我国有2260家农村金融机构、1562家村镇银行，中小型银行众多。比如头部电商平台（资产方）开展的类花呗、借呗业务通常与头部银行、信托机构有常年合作，中小型银行难以切入。但同时，中小银行也非常希望开展类似的线上消费金融业务，因此对优质及次优的资产方需求十分强烈。
蜗牛派近日接触到的亲家数科成立于2018年8月，其核心业务就是为优质以及次优资金端（如中小银行、信托等）提供与资产方对接服务的公司。亲家数科利用云计算、AI、数据洞察、反欺诈等技术，可以为两方提供新金融业务的转型及建设方案。
亲家数科产品
亲家数科创始人兼董事长宋俊伟表示，在助贷领域，目前的主流模式有三种，以资金输出为主、以技术风控输出为主和以流量输出为主。亲家数科走的路线是较为综合的路线，三种均有输出。亲家数科中后台的中央处理器、大数据风控实验室以及智能推荐引擎等板块构成其核心壁垒。
以此为基础，在前端，亲家建立了资金-资产智能匹配、场景端客群打通、供应链金融以及科技咨询四个业务板块：
- 资金-资产智能匹配：亲家数科会以技术手段，缩短资金及资产两端的业务对接时间和成本。比如一家电商需要建立类花呗的业务，希望能够找到场景化定制的资产端（银行/信托），但对于中小型金融机构而言，新型金融业务的准入、评估信息双方是不对称的。因此，亲家数科会为他们提供定制化的场景方案，了解电商平台的实力、风险结构，再选择合适的中小银行，搭建这一金融产品的交易结构。
亲家数科COO陈胤羽表示，目前亲家数科的中央处理器已经拥有数百个子系统，有多个标准的功能库，比如针对银行对风控的不同要求，亲家以托拉拽的形式即可生成一套风控方案，方便后续交易结构的搭建。
安全性方面，无论是资金还是资产，亲家数科会将全交易流程置于区块链上完成，保证交易公开透明，每个节点均可实时可见。并且，亲家数科不做实质担保，只输出咨询及技术方案。
- 场景端客群打通：开展新金融业务需要通过更多场景进行。在这一方面，亲家数科会帮助中小型金融机构对接更多衣食住行的场景，连接更多C端用户。一个典型例子是让电商、用餐等平台入驻银行自身的app中，因此C端用户在银行自有平台上进行更多形式的消费，进而使用该银行的金融业务。
- 供应链金融：通过服务两端需求，全部交易上链，亲家数科也基于这一信用链条提供供应链金融服务产品“亲链通”。比如亲家数科会依托核心企业的应付账款，结合企业的流水情况，将1-N级供应商的应收账款票据灵活拆分、跨级流转，来帮助中小型金融机构筛选合适的资产、发放贷款，另一方面也能使处于弱势的中小微企业提高融资效率。
- 科技咨询：亲家数科也会针对资金方，提供两方面方面咨询服务，包括战略咨询（交易架构、业务模式、信息化运营等）、技术咨询（如技术平台完善，大数据处理框架、机器学习等新技术引进）两大主要咨询方向。
“中国有两三千家城商行，这些都是我们的目标客户。2019年我们一直在搭平台，整合商务结构，技术层面已经准备好了，今年上半年是产品落地，拓展市场的重要阶段，下半年也会重点发展供应链金融和咨询等增值服务板块。”亲家数科CTO王敏告诉蜗牛派。
王敏表示，盈利方式上，亲家数科目前主要收取技术服务费以及按项目效果收费。截至目前，亲家数科已经与全国五十多家中小银行建立了合作伙伴关系，其中十几家资金资产端已经处于并行接入状态，今年的目标为合作银行百家授信规模达200亿元。此外，陈胤羽也表示，2020年，亲家数科也会不断打磨连接双方业务的标准化程度，以及挖掘更多贴切民生的具体服务场景。
团队方面，亲家数科目前拥有近百人团队，核心团队拥有多年金融、大数据、企业服务经验，曾就职于花旗银行、FICO、国美、用友集团、京东金融等企业。创始人宋俊伟表示，本轮融资后亲家数科将进一步加强人才引进，深入研究更多与AI相关的前沿技术，在数字营销、联合建模、风险管理等领域不断探索新的版图。
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