全球金融监管模式的理论与实践金融监管模式和制度的发展具有历史阶段性。回顾不同国家的金融市场发展历程会发现，在金融市场的腾飞时期，监管的重点通常是开放发展，以释放市场活力，推动经济增长。而当发展过速以至于原有的监管不足以管控市场时，金融市场就会亮起红灯甚至爆发金融危机。这时那些金融系统受到震。”

1. 全球金融监管模式的理论与实践金融监管模式和制度的发展具有微众银行历史阶段性。

2. 回顾不同2020全球金融市场基础设施发展报告国家的金融市场发展历程会发现，在金融市场的腾飞时期，监管的重点通常是开放发展，以释放市场活力，推动经济增长。

3. 而当发展过速以至逐力金融新基建于原有的监管不足以管控市场时，金融市场就会亮起红灯甚至爆发金融危机。

4. 这时那些金融系统受到震荡国家又会陆续出台一系列监管法规，意图微众银行加强政府干预，维持市场稳定，此时的监管理念开始向凯恩斯主义的财政收紧、金融救济等主张靠拢。

5. 监管的“2020全球金融市场基础设施发展报告钟摆效应”在激进和稳定中不断摆动，循环往复，在不同程度上进行了跨时空的资源配置，直接影响了金融市场的商业模式、应用、流程和产品。

6. 以次贷危机为逐力金融新基建分水岭，在此之前的金融监管体制可以划分为统一监管模式、分业监管模式和不完全集中监管模式[1]。

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近年来，互联网巨头系金融科技企业布局金融全牌照已经成为常态。例如，腾讯设立微众银行、蚂蚁金服设立网商银行、百度设立百信银行、小米设立新网银行、美团设立亿联银行。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，金融科技巨头在金融牌照的布局上动作频频，从战略层面上来说，金融科技公司试图以“全牌照”策略来拓展更为庞大的业务规模及更为丰富的业务类型，加强自身对金融生态圈的建设。此外，入股民营银行则能瞄准其更具优势的资金成本，与金融科技巨头自身的流量、获客等优势形成互补。

对于360集团将入主金城银行，业内人士指出，360集团旗下美股上市公司360金融将是主要受益者。如果后续流程顺利，这也意味着360金融在战略上获得了极其稀缺的银行大股东治理地位，使360金融的业务可以实现与银行业务的结构性对接。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，360集团将可能获得第一大股东的地位是此次入股一大亮点。“在民营银行五年多的发展史上，第一大股东变更是绝无仅有的。民营银行的第一大股东，往往是银行的实际控制人，对银行的公司治理、发展方向起到关键作用。”他表示。

据悉，360金融此前已与金城银行签署战略合作协议，双方在科技赋能、联合开发产品、用户服务等方面将开展长期深度的全面合作。360金融相关负责人在接受记者采访时表示，过去360金融与金城银行在服务小微金融的风控实践上做了很多探索，未来双方的深度合作将为360金融在小微业务方面带来资金成本、获客门槛的显著优势。

“360金融与金城银行签订战略合作协议包括共同开发联合品牌产品，通过这些产品，我们的客群规模将会有一个非常大规模的提升，这将有助于提高360金融的市场竞争力和市场份额。另外在资金方面，我们的助贷业务在未来一段时间的资金规模将会有极大保障，因此可持续性也将进一步增强。”360金融相关负责人表示。

业内人士还指出，金城银行的金融账户能力、低资金成本与360金融的获客运营和风控能力结合，将使360金融在客户运营方面获得供应链的垂直一体化能力，进而获取总成本领先这一竞争优势，使其能够以更优质利率和服务政策，保有客群，唤醒存量客群和快速利用股东和联盟策略，扩大优质客群的范围，逐步获得更大竞争优势。

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6月9-11日，由创业邦主办的2020DEMO CHINA创新中国春季峰会暨企业创新与企业创投峰会在线上举行。腾讯投资管理合伙人、腾讯集团副总裁李朝晖在会上作出如上表述。

CVC（Corporate Venture Capital）意为“企业风险投资”，即非金融类企业设立风险投资基金，通过附属机构直接进行投资。在中国，CVC领域最活跃的机构包括腾讯、阿里巴巴、京东、复兴集团、海尔等。在美国，最知名的CVC包括谷歌、英特尔、Salesforce、高通、GE等。

腾讯投资整体投资数量超过800家，包括美团点评、京东、拼多多、小红书、滴滴出行、快手、Bilibili、众安保险、微众银行等知名头部企业。

李朝晖介绍，腾讯做投资之后，对投资公司、对市场产生了很大的影响。

李朝晖表示，一方面，中国拥有巨大的市场红利，特别是移动互联网带来的红利；另一方面，中国的企业也有很强的学习能力，“我们所投资的公司里，有一些在发展自身业务的同时，如今也通过投资并购进行扩张，打造外部生态链。”

十年前大家提起CVC，谈到更多的是应该去做并购，但是在中国，CVC在过去十多年来，发展出了一条与美国不同的道路。

李朝晖表示，中国的CVC“通过少数股权的投资以及产业链的建设，打造了一个完全不同的生态环境。CVC也在跟传统VC、PE等财务基金合作，一起把市场做大，而不是互相争夺资源，玩零和游戏。”

“我们不断挖掘更多资源来支持我们的投资公司，支持整个赛道上的产业创新，推动产业生态往良性的方向发展，这都是中国CVC做的很有特点的地方。”李朝晖说。

“腾讯刚开始做投资的时候，我们的力量还是很小的，真正做这行的人不多，大家对我们有很多看法。”李朝晖表示：“如果把中国做企业创投的每一位比作创业者，是非常恰当的，我们好比是从内部创业，到推动行业创新，重塑产业生态，这样一路走过来。”

与传统财务基金追求收益的明确目标不完全相同，腾讯的投资还包括集团战略诉求的考量。

李朝晖介绍：“传统财务基金的目标相对明确。但从我们的角度来说，如何平衡财务回报和战略诉求，这是我们始终要思考和回答的问题。”

最后，谈到过去十年来中国CVC的发展，李朝晖表示：“从2008到2018年，我们做CVC大概10年时间，我们发现自己投资的企业也开始做投资了，甚至开始设立外部基金，节奏比我们还要快。”

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微众银行自立行始便积极深耕分布式技术，拥抱开放银行战略，践行开源和多方协作，并积极思考以科技优化社会治理之道。因此，在经过深入思考与反复论证后，我们提出了一套针对善行，实现度量、激励、跟踪、监督机制的社会治理框架——“善度”(MERITS -Measurable Ethics : Rating, Incentivization, Tracking & Supervision Framework)。

善度框架并非是一种具体的产品或服务，也不依赖于特定的技术或底层平台，而是一种参考框架。任何企业或组织都可以针对特定场景，选择合适的技术方案，和合作伙伴一起实现基于善度框架的应用场景。

为确保善度的发行、分发、赞助、兑换、清结算、监管等环节的合法合规和高效运行，在参与角色的设计方面，可涵盖发行者（MERITS Issuer）、分发者（MERITS Distributor）、赞助者（MERITS Sponsor）、兑换平台（MERITS Exchange）、清结算服务提供者（MERITS Clearing and Settlement Service Provider）、监管者（MERITS Supervisory Body）、终端用户（MERITS User）等。七大角色有效分工协作，实现共识的达成与价值的转化。

善度框架的有效性由三大核心机制共同保障：

第一，度量尺度。类似温度、高度、湿度、角度、经纬度等度量衡一样，善度有望借助5G、物联网、生物识别等技术统计度量各类客观存在的文明行为，实现对各类善行善举的量化、记录、证明等，改善过去“小善”行为统计成本过高的问题。

第二，激励相容。善度鼓励各个参与方都付出一定的资源和能力、承担一定的义务和责任，同时也能获得了相应的收获和权利，从而发挥各方的治理职能、资源优势、技术优势，实现多方的价值共赢和体系的可持续运转。

第三，合规治理。善度框架要求预留监管接口，借助监管科技技术，可实现对全流程的穿透式监管及审计追踪；清结算服务可由持牌银行机构提供，所有涉及联盟成员间的资金清结算须由银行完成，从而确保善度与现有的金融监管体系有效衔接；同时，需确保价值在闭环中流转、终端用户自愿授权参与、各参与方数据严格隔离进行隐私保护，从而多维度确保生态健康有序地发展。

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至此，天津金城银行成为微众银行、浙江网商银行之后，国内第三家由互联网公司任第一大股东的互联网普惠银行。

腾讯、阿里分别均占有各自旗下微众银行、网商银行30%的股份。同时，苏宁、小米、美团等也均已涉足民营银行。

对360来说，360金融板块上市公司360金融继获得保险、消金、小贷、基金等牌照后，将再度拿下“含金量”最高的银行牌照。360方面表示，未来金城银行将打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行。

溢价17%收购

天津金城银行是银保监会批筹的首批五家民营银行之一，于2015年4月份正式营业，注册资本30亿元，有16家发起人发起设立，全部为民营资本。其中，天津华北集团有限公司与麦购（天津）集团有限公司作为主发起人，分别持股20%和18%。

此次转让股权方为5家原发起股东。分别为天津德泰供应链管理有限公司、天津协合新能源发展有限公司、天津美锦资产管理有限公司、天津天利纵横贸易有限公司和晟鑫（天津）资产管理有限公司，持有天津金城银行股份比例均为6%，合计持股30%。

据公开资料显示，从金融业务范围来看，天津金城银行主要定位于“公存公贷”。其业务聚焦汽车金融、财政金融、旅游、现代物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务等八大细分行业市场。

截至2020年3月末，天津金城银行总资产311.42亿元，总负债276.47亿元，今年1月份-3月份实现营业收入1.34亿元，实现净利1163万元。2019年实现营业收入7.37亿元，实现净利1.7亿元。在目前19家民营银行中处于中游位置。

截止2019年底，天津金城银行的净资产为34.8亿元，评估价值为40.6亿元，三六零此次收购将溢价16.9%。

三六零方面表示，本次拟投资入股天津金城银行，主要基于民营银行良好的发展机遇和市场前景。双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，在更广泛领域进行优势互补及战略合作，力争在业务拓展、运营效率提升、风险管理改进等方面获得新的突破。

随着三六零的入驻，天津金城银行未来业务发展方向及定位也将迎来重要转变。

有业内人士表示，三六零作为单一最大股东，未来肯定要导入各种资源，尤其是线上业务必需的流量资源。这家银行的业务模式可能发生较大调整，如以前以企业贷为主，未来有望以消费贷为主。从天津金城银行角度来看，其底层资产可能会发生变化，依托三六零的线上零售基础，未来金城银行的存款来源及业务发展方向、定位都将迎来重要转变。

知情人士透露，目前仅仅是刚刚入股，三六零与360金融尚未派驻相关高管进入金城银行。未来随着最终获得监管批复，整个三六零集团都将与金城银行进行更深度的融合。

为什么360要选择天津金城银行？

360金融在三六零借壳前被剥离，2018年在美股上市。2019年公司实现营收86.9亿元，净利润25亿元，市值达102亿元人民币，周鸿祎目前持有其14.1%的股权。

360金融业务主要为借条业务、分期商城和小微贷款等。作为网贷平台，该平台近年来不断谋求转型。

随着监管对金融持牌的要求更加明确，收获银行牌照后，360金融的现有业务将实现进一步合规，该平台也将进一步扩大资金来源。

公开资料显示，目前360集团已经通过成立或并购的方式获得了保险经纪、融资担保、网络小贷、消费金融、基金代销、金交所等多张金融牌照。

据称，360给金城银行定位于“打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行”。360将在关键技术、反欺诈、流量获客等方面提供技术赋能，金城银行将可以提升数据风控能力以及科技创新能力，此外，360的用户资源及应用场景，也将有助于金城银行优化资源配置。

此外，2019年下半年，就有相关消息称，360将入股天津金城银行，360已完成第三轮尽调，进入交割阶段。有分析指出，360董事长周鸿祎名下公司中，多数注册地在北京及天津，“天津在周鸿祎投资版图中的重要性不言而喻”。

互联网巨头偏爱银行业

开银行，正在成为互联网巨头的一项新标配。

截至目前，民营银行中，有8家银行定位为纯互联网银行，8家银行中，有6家银行的主要股东是大型互联网企业。

目前来看，技术能力和流量、场景都比较强大的阿里和腾讯，旗下的民营银行表现相对更为突出。

其中，蚂蚁金服为网商银行第一大股东，持股30%。腾讯也持有微众银行30%的股份。

业绩数据显示，截至2019年末，微众银行的资产规模已达到2912亿元，营业收入148.7亿元，净利润39.5亿元，盈利水平接近大型城商行的水准，在民营银行中“一骑绝尘”。网商银行次之，2019年末资产规模达到1396亿，营业收入66.28亿，净利润12.56亿元。

这两家以4308亿元的总资产瓜分民营银行总资产的半壁江山。

但想要成功拿到银行这张牌照并非易事。根据2016年末银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》，对于投资入股银行业金融机构的民营企业明确具体的准入条件：最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。

2017年11月3日，360借壳江南嘉捷回归A股。2019年4月，360发布回归A股以来的首份年报。年报显示，2018年360全年营收131.29亿元，同比上涨7.28%；实现归属于上市公司股东的净利润人民币35.35亿元，同比增长4.83%。截至2019年末， 360公司总资产达人民币 337.52 亿元，同比增长 15%。净利润59.8亿元，同比大涨69.19%。

可以看出，互联网巨头的持股比例上限均为30%，产业资本入股银行的资格审查以及30%的单一持股上限仍被监管严格要求。这也充分说明了在鼓励中小民营银行创新资本补充机制的同时，监管仍在严守中小银行监管底线。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，金融科技巨头近年来在金融牌照的布局上动作频频，从战略层面上来说，金融科技公司试图以“全牌照”策略来拓展更为庞大的业务规模及更为丰富的业务类型，加强自身对金融生态圈的建设；而另一方面，入股民营银行则能瞄准其更具优势的资金成本，与金融科技巨头自身的流量、获客等优势形成互补。

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据了解，此次转贷款合作金额共计20亿元，用于微众银行向小微企业发放贷款（包括“微业贷”等产品），预计覆盖6000家小微企业，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题。

“转贷款”是落实中央强化金融支持中小微企业决策部署的创新同业合作模式，是提升金融服务小微企业质效的有效手段。3月26日，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》（银保监办〔2020〕28号），明确鼓励“主要依靠互联网运营的银行可运用大数据风控技术加强对产业链上民营小微企业线上贷款支持，鼓励大中型银行、政策性银行按照市场化、法治化原则加强与此类银行的业务合作。”

据悉，国开行深圳分行与微众银行的首批贷款业务已于4月17日快速落地，首批合作金额4亿元，覆盖约1000家中小微企业。

国开行深圳分行行长张华国表示，开发银行将积极服务国家战略，与微众银行深入开展转贷款合作，将国开行的融资优势、产业客户优势与互联网银行的信息技术、科技优势有机结合，提升转贷金融服务覆盖率。同时，加强供应链金融合作，依靠互联网银行大数据风控技术，加强对产业链上民营小微企业线上贷款支持，进一步拓宽小微企业融资渠道，降低小微企业贷款成本。

微众银行行长李南青表示，国家与监管机构鼓励政策性银行、商业银行与互联网银行展开业务合作，这是在疫情特殊期间鼓励非接触式金融服务，也是对线上贷款业务模式的充分认可。互联网银行可与政策性银行优势叠加、能力互补，有助于进一步扩大金融服务实体经济的杠杆效应，覆盖更多需要融资服务的小微企业。从长远来看，这种模式具有较大的挖掘空间，比如拓展联合贷款、助贷、产业链等合作方式，共同探索降低小微企业融资成本和支持实体经济发展的新路径。

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头部金融科技企业成为推动技术开源和创新发展的主力军。如微众银行在2019年FinTech Day上发布了包括联邦学习技术FATE开源平台、区块链中间件平台WeBASE、金链盟底层开源平台FISCO BCOS等10款开源技术，同时也发布了金融科技加速器“We 加速”，首批七家企业加入其中，可依托微众银行的平台和技术优势，帮助企业实现科技化升级。此外，微众银行AI团队自主研发的全球首个工业级联邦学习框架 – 联邦学习开源项目FATE（Federated AITechnology Enabler），旨在为联邦学习架构体系和各种机器学习算法的安全计算提供强有力支持，帮助社会各界在符合数据安全和政府法规前提下，有效和协地进行数据使用和联合建模，同时为立法和监管提供技术依据，微众银行AI团队已于2019年6月将其自研的FATE捐赠给Linux Foundation。

业务价值方面，金融科技已经渗透到金融业务各领域，以借贷、理财、保险、支付等为代表的典型金融领域在快速发展的同时仍面临不少业务问题，金融科技在各业务领域中的创新与应用使业务痛点得到了不同程度上的解决。在全球经济增速放缓、中国经济进入新常态的宏观背景下，金融科技可提供更优质的金融基础服务能力、简化金融业务流程、降低金融服务成本的同时提升金融服务效率，不断驱动业务发展。

我们基于金融科技在不同业务中的创新应用和对业务痛点的改善，总结提炼了金融科技在业务中的价值主要体现在获客效率的提升、风控效果的提高、产品设计的精细化/差异化、成本结构的优化和更高效的多方业务协作。

价值一：智能营销精准捕捉用户画像、深度挖掘用户需求
智能营销可精准捕捉用户画像、深度挖掘用户需求，通过整合多方数据，从多个维度实现对一个用户的深度理解和精准化定位，洞察用户潜在需求，并针对性地推出个性化品牌营销策略，有效降低获客成本、提高获客效率。

价值二：智能风控助力风控升级
传统风控主要依靠人工进行身份信息匹配与查验，风控效果有待提升。随着金融科技的发展，利用多维度数据及AI风控模型实现智能风控的应用，帮助机构精准排查潜在风险用户。如微众银行推出了基于舆情的贷中风控平台，辅助识别贷中用户画像，提升风控效果。

价值三：金融科技让金融产品设计去同质化，更加满足用户需求
通常保险、基金等金融产品的品类较为固定，同质化严重，缺乏产品创新。通过移动端、物联网设备等多方终端数据采集，利用大数据与AI技术实现用户需求深度分析，进而在一定程度上改善产品同质化现象。该应用目前处于行业早期阶段，保险为主要的应用方向之一，虽无法形成“千人千面”的金融产品，但一方面可以通过更加精准的用户需求定位设计出更加符合大众需求的金融产品，另一方面，可在一定程度上增加产品品类，让金融产品在更加贴近用户需求的同时，更加多样化。

价值四：技术催化金融企业优化成本结构、增强版块协同
随着金融科技在业务中的逐渐渗透与应用，银行、保险等传统金融机构对于大量人力的依赖正逐渐变小，冗杂的业务流程和运作逻辑正被优化，大量重复性、机械性的工作被技术工具承担或替代，与此同时，获客效率、风控效果、业务增长等方面也受到了科技的促进作用。金融科技极大地降低了金融业务的获客、人力和运营等成本，技术支出在企业成本结构中的重要性越来越强，金融企业的成本结构正被逐步优化、各版块的协同性越来越强、企业的工作效率也随之不断提高。

价值五：区块链通过组建联盟链网络，提升多方业务协作效率
如供应链金融、ABS等业务都需要多方参与并进行业务协作。由于传统IT技术的数据存储方式无法满足各金融业务参与方需求，所以无法构建一套企业间的业务协作系统。而区块链通过联盟链组网，可构建一套便于多方参与的链上业务协作系统，数据可经授权查看，智能合约等技术让业务协作链上化成为可能。

趋势一：监管科技成蓝海市场
2017年5月，央行成立金融科技委员会，在重点关注金融科技发展的同时强调了监管科技的重要性。之后，一系列鼓励监管科技发展政策文件陆续下发，2018年8月《中国证监会监管科技总体建设方案》的印发等一系列举措都为监管科技在中国的发展提供了有力的支持。与以美国、英国为代表的金融业发展成熟度高的企业相比，中国的监管科技企业起步晚、数量少，2013-2017年美国以外地区全球监管科技融资企业分布中，中国还不到4%。此外，金融科技在业务中的逐渐应用让传统的监管模式无法满足监管需求，监管升级迫在眉睫。政策与需求的双重推动下，监管科技将成为一个争相涌入的市场。

趋势三：金融RPA价值逐渐显现
金融业务中流程化、重复性工作较多。相比于人工操作，RPA结合OCR、NLP等技术可降低业务执行错误率及非法操作。通过艾瑞对金融机构的调研发现：约68%的金融机构认为RPA可以对金融业务产生较大的价值且愿意尝试，以银行居多；约15%的金融机构对RPA的使用持中立态度；约17%的金融机构认为RPA在部分业务领域中很难落地，主要原因为监管制约以及目前RPA技术无法适应业务规则的快速变化，持该态度的以证券、保险公司居多。虽然目前看来中国金融机构RPA技术资金投入力度并不大，但是，RPA落地的业务场景正在逐渐丰富，且其可以加速AI等技术与金融业务的融合。因此可以预见，随着金融科技的进一步发展，未来金融机构对RPA的投入会逐渐增加，RPA所产生的价值也将更加可观。

趋势二：区块链成金融科技重要战略方向
目前政策利好区块链技术发展，且区块链在金融服务和实体经济深度融合、解决中小企业贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题上都具备一定应用价值，这将带动金融机构对区块链技术投入的增加。2018、2019年中，银行业一直都是金融机构中区块链技术投入的主力军，保险、证券的刚需场景虽少于银行，但整体技术投入仍会在政策带动下呈增长趋势。随着金融机构加大区块链的技术投入与落地探索，也将加速区块链金融基础设施建设的完善。

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报告发现，在经济增速换挡、强监管政策持续出台，以及金融负面事件的影响下，用户在消费、理财投资、借贷等方面的态度变得更加保守，在选择相应的产品、服务时更加注重体验，这些调研结论对银行业数字化转型颇具参考价值。

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2019年用户的理财态度是3年来最保守的一年，73.5%的用户认为理财投资环境一般或严峻。但用户对自己理财知识的了解程度存在乐观评价的倾向，测试发现，仍有40.6%的用户无法正确计算出存款的具体利息。

花：消费观念更理性，移动支付需求更多元

用户通常会采用多个方法控制消费支出。超过8成用户量入为出，其中51.6%的用户评价目前的消费现状是“理性消费，略有结余”。

贷：借贷选择更谨慎，更在意使用体验

用户普遍对“借贷”这一选择更加谨慎，同时更在意使用体验。过去一年，有7成用户有发生过贷款或借款行为，其中银行或互联网是过去一年有贷款或借款经历的用户主要选择渠道，占比达到57.6%，且超过半数的用户会同时在2个及以上平台借款。

保：保险意识在提升，互助产品引思考

用户对保险的接受程度在持续提高，相比2018年，用户保险产品配置比例有所提升，在理财投资方式中使用保险的用户比例增长到27.4%。与此同时，近两年出现的“互助产品”也受到普遍欢迎，只是用户对这类产品风险意识偏于薄弱，需要引起注意。

渠道：线上渠道更受欢迎；线下渠道更具情感性

手机银行App是用户办理业务的主要渠道，且用户体验整体满意度连续3年攀升。但线下网点的价值依然不可被低估，调研表示，用户前往银行网点的驱动力有2种，功能性和情感性。这表明，能为用户提供情感性价值是线下网点的比较重要的优势。

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