以下为《非法商业保险活动分析及对策建议研究》全文：
近年来，经济社会不断发展和保险需求持续释放为保险市场带来了新的发展机遇，但与此同时，非法商业保险活动也借势抬头，出现了很多新情况、新问题，特别是互联网化使得非法商业保险活动传播范围更广、速度更快、更加难以规制。调查发现，打击非法商业保险活动主要涉及未经批准开展保险业务或设立保险机构、变相经营保险中介业务、以“保险”为名虚假宣传销售、伪造销售假保险单证和非法销售境外保险产品等行为。此外，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地。面对新形势、新要求，需要适时完善保险监管政策和监管技术，及时、准确打击非法商业保险活动，保障保险市场健康稳定发展，切实维护保险消费者合法权益。
一、我国非法商业保险活动分析
（一）非法商业保险活动主要特点
1.互联网化趋势明显。随着网络科技和第三方支付的飞速发展，相关网站和app平台架设的技术门槛大大降低。一方面，依托8亿多网民的庞大消费群体，借助网络平台发展起来各类寿险、车险与理财型保险等产品；另一方面，微信公众号、手机app等互联网平台成本低、传播广、溯源难，特别是大量的从事信息技术中介服务的第三方网络平台，无保险牌照、无代理资质，从事非法保险中介业务，违规变相开展保险代理，游走在监管灰色地带，成为非法商业保险活动滋生的温床和重要载体。互联网保险平台在借助网络科技公司海量流量实际运作过程中，也存在索赔门槛高、合同条款误导等问题。据统计，仅2018年互联网保险消费投诉就达10531件，同比增长121%，成为投诉重灾区。
2.具有很强的隐蔽性。非法商业保险活动往往采取多重包装手段，难以轻易识别，特别是对于缺乏保险知识的普通消费者，非法商业保险活动无论从宣传、销售还是理赔环节，均具有很强的隐蔽性，消费者若不出险索赔，很难发现其实质。有的非法商业保险活动在保险机构体外运转形成闭环，监管机构难以及时发现；有的借助持牌保险机构品牌、信用获取非法利益；有的业外机构采取搞全国加盟、频繁更换合作保险机构、向省域交界区域转移等方式规避监管。
3.风险隐患和社会危害大。非法商业保险活动数量庞大且逐年递增、涉及金额大、涉及消费者多，造成了严重社会影响。有的不法机构和人员以保险为名，行诈骗、非法集资、传销之实，严重损害群众利益。有的严重侵蚀行业利益，影响保险机构稳健运行。非法商业保险活动的存在，不仅破坏保险市场的信誉，影响消费者购买保险产品的信心，同时也会产生劣币驱逐良币的现象。此外，相互宝、水滴互助等网络互助平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
（二）打击非法商业保险活动存在的主要问题和困难
1.尚未形成有效的工作合力。银保监会成立后，聚焦监管职责，探索研究打击非法商业保险活动工作思路。在调研中发现，不少地方金融监管局和银保监局对此项工作的认识存在不小分歧。有的银保监局认为自身没有执法手段和执法力量，难以开展调查取证、查处取缔等工作，建议参考处置非法集资工作机制，由地方政府牵头，依靠公安力量开展。有的地方金融监管局提出打击非法商业保险活动属于中央事权，相关领域业务又比较专业，应由银保监局牵头开展调查、定性、处置等工作，地方金融监管局协调属地政府有关部门做好维稳和保障工作。大家从各自实际出发，看问题角度和思路不同，容易形成监管真空地带，需要发挥各自优势、形成工作合力。
2.法规制度体系不完善。一是打击非法商业保险活动缺少法规制度层面的依据。原保监会2008年发布了《关于取缔非法商业保险机构和非法商业保险业务活动有关问题的通知》（保监发〔2008〕63号），2018年银保监会印发《中国银行保险监督管理委员会办公厅关于印发2018年打击非法商业保险活动专项行动工作方案的通知》（银保监办发〔2018〕47号），但并非长效机制。此外缺少部门规章或行政法规对打击非法商业保险活动进行规范。二是相关法规对非法商业保险活动界定不够明确。我国现行法规对于非法商业保险活动的界定，突出其合法性要件，即凡是不能满足机构合法、业务合法和审批合法三层合法要件的活动，均属于非法商业保险活动。非法商业保险活动缺乏一般界定，通常由打击非法商业保险活动的发起部门临时予以界定，难免会出现界定不科学、不规范的问题，有可能造成错打、漏打。此外，网络互助平台监管缺乏制度依据，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。
3.三难问题突出。一是调查取证难。非法商业保险活动主体往往涉及业外、辖外、境外，被调查机构配合意愿低，关键证据不易获取；不少参与非法商业保险活动的人员熟悉保险机构运作和保险监管法律法规，千方百计寻找监管漏洞来掩饰其非法行为。二是问题定性难。部分经营活动界定没有法律依据。例如，经营主体以提供信息导流中间服务介绍保险业务、为员工投保等名义开展业务活动，当前监管制度对此类行为缺乏明确规定，是否属于非法商业保险活动存在争议，定性比较困难。三是跨部门协调难。部分案件线索须向公安、市场监管等部门移送，但由于工作职责不同，对问题认识不一，在立案标准、办案程序、行为定性方面存在差异，跨部门协作有效性有待提高。
二、国外打击非法商业保险活动的典型做法
（一）美国的做法
一是完善的电子商务法律奠定了互联网保险发展的基石。为促进电子商务全面发展，美国联邦政府及各州都制定了电子商务法。二是监管部门秉持有所为、有所不为的原则。美国监管当局认为互联网保险是一种有利于降低成本、提高效益的金融创新，不断修改法律法规，使监管规则适应互联网保险的发展。三是充分发挥保险行业的力量。美国保险市场协会众多，通过提供行业信息、咨询服务、制定行业标准等举措发挥作用。四是健全的信用评级体系。美国大力加强信用体系建设，立法保证信息公开、完善信用评价制度、建立与市场行为密切相关的失信惩罚机制。
（二）英国的做法
一是行业先行，监管后行，行业自律与政府监管共同作用。在保险市场发展的初期，英国就成立了保险人协会，后来又相继成立伦敦保险协会、伦敦承保人协会和保赔协会等，对英国保险行业的发展和规范起了很好的引导作用。英国金融服务监管局（FSA）下设的保险监管部负责日常保险监管，旨在改善行业经营状况，维护消费者权益。二是明确保险跨境业务管辖权。对互联网保险平台和保险公司之间的合并、保险产品跨境交易等活动的管辖权给予明确。三是监管机构通过分析保险人提交的业务报表和财务报告，强化偿付能力监管。四是加强互联网风险监管。由互联网监察基金会牵头制定行业性规范，审查非法内容，打击互联网犯罪行为；金融行为监管局（FCA）制定了一系列互联网金融监管规定，监控互联网金融风险，保护客户资金安全。五是英国保险监管部门要求除自保性质的所有保险公司公开披露其经审计的年度财务报告。六是2012年出台《消费者保险法》，切实保障消费者的合法权益。
（三）日本的做法
一是日本金融厅是专门负责金融业监管的主要机构。二是通过《保险业法》及其实施规则来规范保险公司与相关机构的保险行为。三是通过现场检查和行政处罚两种方式对非法商业保险业务进行监管。四是日本金融厅设商谈室接受社会公众举报、投诉或咨询，以此发现线索。如果相关行为违反了《保险业法》，金融厅将线索直接移送司法部门进行打击；如果相关行为违反了《金融商品交易法》，金融厅依法对相关企业开展进场检查。
（四）国外网络互助保险平台监管模式
国际网络互助平台（亦称P2P保险平台）运营模式目前主要有个体互助模式（Peer-to-Peer Insurance）、群体定制模式和其他创新模式三种。国际P2P保险平台普遍以小范围熟人参与为主，保险标的多为小额产品，分布范围较为广泛，业务涉众风险及卷款潜逃风险都比较小。欧美发达国家普遍将P2P保险平台纳入监管范围，受到保险监管机构严格监管，必要时还接受证券监管的审查，一般不存在完全游离于监管之外的情形。
三、政策建议及工作措施
（一）建立健全打击非法商业保险活动工作联系机制
非法商业保险活动涉及产险、寿险、中介各业务板块，往往又相互交织，跨行业、跨地域，量大面广、专业性强，发现难、认定难、处置难，必须齐抓共管、协同联动。地方政府要发挥贴近一线、手段丰富等优势，牵头对辖区的非法商业保险活动进行打击处置，切实维护社会稳定；行业金融监管部门派出机构要发挥业务专长，积极做好配合工作，共同构建起监测预警、查处取缔和善后处置的工作联系机制。一是多渠道监测预警。地方政府在运用大数据等信息技术手段建立健全非法金融活动监测预警体系的过程中，充分发挥网格化管理和基层群众自治的优势，把对非法商业保险活动的监测预警纳入其中。银保监会系统以建设国家非法金融活动监测预警平台为核心，促进各地方、各部门实现信息资源整合，加强对非法商业保险活动的监测预警，同时利用投诉、信访、举报等方式，多渠道获取风险线索。二是依法查处取缔。地方金融监管局发挥牵头作用，加强与银保监、市场监管、公安、网信、信访等部门协作配合和信息共享，对涉嫌非法商业保险活动相关线索开展调查取证和性质认定，对擅自设立保险机构、从事非法商业保险业务的及时查处取缔。对跨业务跨地域的重大非法商业保险活动风险或案件，在认定、查处中存在困难的，地方金融监管局商属地银保监局等部门提出初步定性处理意见后，视情提交金融委办公室地方协调机制协调处理。三是稳妥善后处置。地方政府应认真落实属地风险处置责任，组织辖内宣传、网信等部门积极做好舆情管控引导、资产处置、信访维稳等工作，切实维护社会大局稳定。
（二）充分发挥保险行业协会和保险机构的作用
要充分发挥保险行业协会服务行业、教育宣传和行业自律等优势，进一步规范保险市场行为。在打击非法商业保险活动中，保险行业协会要组织会员公司开展全方位、多角度的风险排查，及时发现报告。积极与地方金融监管、公安司法、工商网监等部门加强沟通协作，获取对打击工作的支持帮助。加大资源投入，协助研究建立行业高风险客户信息数据库及高风险从业人员信息数据库，加强与监管部门、公安机关的信息共享。建立专项资金，用于举报奖励、专业培训、警示宣传等活动。
保险公司作为保险活动的参与主体，必须落实自身风险防控主体责任，积极主动开展非法商业保险活动风险识别研判。一是梳理经营管理风险点，完善内控制度，加强责任追究，坚决杜绝与各类非持牌机构或个人合作开展任何保险业务，斩断非法商业保险活动风险向持牌机构的传递。二是充分发挥专业判断能力，及时发现并向监管部门报告损害行业利益、危害行业声誉的一切非法商业保险活动，涉嫌违法犯罪线索及时向公安机关报告，并积极配合监管部门或公安机关开展调查取证和案件侦办。
（三）努力提升宣传教育的针对性有效性
一是宣传工作常态化。将打击非法商业保险活动宣传工作纳入银保监局、行业协会、保险机构的日常工作，利用各种宣传平台，不间断发布警示信息，做到警钟长鸣，强化保险消费者和从业人员的风险防范意识。二是宣传手段多样化。利用电台、报纸、电视等传统媒体，网络、微博、微信等新媒体，海报、专栏、电子屏等窗口平台，扩大宣传工作的覆盖面。三是宣传内容通俗化。持续发布通俗易懂的宣传信息，讲述老百姓身边的风险案例，提高保险消费者和保险从业人员的认知度和识别度。
（四）营造严厉打击非法商业保险活动的高压态势
坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严禁无照驾驶行为，严厉打击各类非法商业保险活动。一是要对非法设立保险机构及经营保险业务、非法销售境外保险、制售虚假保险单证等传统非法商业保险活动持续保持严厉打击态势，降低处罚门槛，加大违法成本。二是要加大对借助互联网手段开展的新型非法商业保险活动的打击力度，要把网络互助平台纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。加强同工信等部门信息共享，对擅自在app平台开展各类保险业务、借助网络技术手段实施保险诈骗等非法商业保险活动，情节严重的要移送司法机关立案查处。三是对涉及保险创新的新业态，要在准确定性的基础上，实施监管沙盒试点，鼓励支持创新发展，保持监管与创新同步，将创新始终置于监管之下，确保风险不失控，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
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这是继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后，相互宝发布的第四个独立的互助计划。四个互助计划之间独立运行、独立分摊，互不影响。已经加入了相互宝的用户，依旧可以加入公共交通意外互助计划。
相互宝公共交通意外互助没有健康要求的门槛，只要是年纪在 30 天至 59 周岁的准入用户都能加入。用户加入后，互助保障在第七天（不含加入当天）的零时生效。
相互宝方面预测，预计公共交通意外互助计划每年的分摊金不会超过 20 元。用户也可为子女加入。
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]]>保障意识、需求的提高是相互宝在乡村流行的根本原因。中国社科院保险与经济发展研究中心发布的《乡村健康保障调查报告》显示，我国乡村居民医保基本实现全覆盖，但依旧有30%左右的乡村居民认为保障不够，拥有商业保险的人数占比不到两成。
80后大学生村官周晨亮是土生土长的朝阳村人，也是村里的宣传委员。他说，村里每年都有人因为重病去世。去年，村里有一位农民工获得了相互宝的救助，这让他想到了给村民科普保障的重要性。于是，他在村里发起了3场健康科普讲座，给村民科普健康和保障知识。
“现在村里每个人都有医保，但真生了大病还是容易因病致贫。村民们对保障有需求，但一是怕贵，二是搞不懂复杂的条款，三是担心被骗。”谈到在村里做保障科普的难点，周晨亮这样说。
相互宝是支付宝上的一个大病互助计划，采取的是“一人生病、大家出钱”的互助模式，在手机上就可以申请加入。
事实上，不仅仅是朝阳村，全国乡村地区的保障状况也在发生变化。中国社会科学院保险与经济发展研究中心发布的《乡村健康保障调查报告》显示，拥有商业保险的受访村民比例不到20%。近7成受访村民认为，当医药费自费部分超过3万元时，就会带来较大的经济负担。
《报告》的调查也显示，乡村居民在获取健康保障上的主要困难是费用高、产品复杂、缺乏购买渠道。8成受访居民年收入在10万元以下，6成居民表示仅能承担每年500元以内的保障花费。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙教授认为，以相互宝为代表的网络互助操作简单、费用低，能在一定程度上满足乡村中低收入人群的保障需求，因此会在广大乡村地区广泛流行。
相互宝官方披露的数据显示，相互宝的1亿成员中有3700万人来自乡村，覆盖全国超28万个乡村。截至2020年7月15日，相互宝累计救助了1.6万名乡村重疾成员，为他们募集了25亿互助金。
绍兴人刘勇在杭州务工多年，曾帮助老家农村的父母加入相互宝。去年刘勇父亲不幸确诊为肠癌，由于是异地就医，医保报销有限，相互宝的10万互助金极大缓解了这个农村家庭的经济压力。《乡村健康保障调查报告》也显示，超过一半的乡村用户认为，加入相互宝后提高了生活的安全感。
郭金龙教授认为，2020年是我国决胜全面建成小康社会和脱贫攻坚的收官之年。小康不小康，关键看老乡。网络互助这一新保障形式，将和医保、商保一起，为建成全面小康社会、脱贫攻坚发挥重要支撑作用。
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]]>近日，有用户向燃财经称，自己被网络红包诱导开通了相互宝，并遭遇相互宝扣费长达一年。他发现后要求平台退款，但遭到拒绝。
“我觉得被支付宝套路了。”该用户说。
不同于传统保险的事先缴费、事后赔付，网络互助省掉了中间的代理商和销售，因而能以较低的成本运转。相互宝以蚂蚁金服的强大背书，每月3元左右的低门槛，迅速成为了国内最大的网络互助平台。
一边是吸引力超群，另一边是用户投诉纠纷层出，相互宝为何备受争议？而新晋资本宠儿网络互助，是独立于保险之外的新事物，身处监管空白地带，行业自律规范缺失，未来之路该如何前行？
诱导开通、私自扣费、理赔难
相互宝陷投诉纠纷
近日，用户张应向燃财经反映：“支付宝旗下相互宝诱导我在不经意间点入页面，签约条款中也没有说明每月要扣多少钱，扣款时没有通知我再次确认，而是自动扣费了，扣了一年多我才发现。”
随后他打电话给客服，对方表示只给退最后一期的费用，之前不予退还，原因是以前扣的钱已经用到了别人的互助上。
至于具体是怎么诱导的，张应表示已经记不清了，“应该是点了红包”，有签约条款，但是他没看，“我认为这是诱导欺诈，用户不会看那么多条款的，况且再次扣费应该提醒一下。”
他还提到，自己实操下来，“退出很难，步骤繁琐，我是工作人员电话教我才退出的。”
张应一再强调，他就是为了一个说法，不是为了钱，扣费一年多也就是60多块钱，“数额不算多，但性质和6万、60万一样。”
张应不是个例。在黑猫投诉上搜索“相互宝”，共有415条投诉，其中多条提到“相互宝恶意诱导，且不退款”、“相互宝未经许可擅自开通扣款”、“支付宝相互宝利用红包诱导消费者加入扣费，没有通知加入成功就扣费”、“相互宝乱扣钱”等。
某匿名用户描述开通过程：“有一天，支付宝弹出一张相互宝的红包，不小心点了，然后每个月扣我的钱，不作提醒。”
红包诱导之外，相互宝的0元保险被用户投诉的次数也较多。用户7462735481也指出，“相互宝以0元参保、免费保险等广告在支付宝上诱骗大众加入，随后在没有任何通知的情况下在余额宝里划钱（每月几元钱，不需要密码），只有查支付宝账单时才能看见。发现后联系客服，客服告知所扣钱款不能退还。不能因为数额小就对这种流氓的盗窃行为视而不见，希望相关部门严查。”
此外，除了诱导开通，私自扣费，燃财经注意到，还有不少用户的投诉指向相互宝理赔难。
用户7473244172投诉称：“查出恶性肿瘤未得到赔付，相互宝需要的资料都已提交，因医生自己推导入院记录的既往史，相互宝工作人员让我叫医生已写了书面证明，相互宝调查员自己也去医院核实过，我们多次提交申请对方均不予赔付，找各种理由拒赔”。
另一位用户提到：“我母亲于2020年四月九号生病入院，确诊为脑出血，之前状态一直很好，2019年我给母亲入了相互宝，按照理赔程序是符合领取支付宝相互宝互助金的，后因相互宝单方面听信名为李文华的人，说是有录音证据证明不符合理赔，但并无确凿证据，李文华也没有明确了解过我母亲的身体状况，打电话给客服没有效果，并且给我母亲恶意退出了相互宝，我郑重要求官方介入，调查清楚，并作出合理解释。”
他还补充到，“病历都符合申请要求，相互宝却告知我不符合要求，他们只听从名为李文华的人讲述，连证明都拿不出来直接给我退出相互宝。一点都不公平，一点都不给我讲述的机会。退出之后就不再管了，我要求赔偿。”
此前也有用户表示母亲去世，在理赔时遭遇到要证明“我妈是我妈”的难题。此外，有关相互宝投诉较多的是分摊的互助金数额越来越大.
网络互助屡现纠纷，谁的锅？
有1亿用户追捧，同时也有不少人投诉的相互宝，到底是魔鬼还是天使？
天眼查显示，相互宝所属的主体公司为信美人寿相互保险社，而信美人寿相互保险社又是由蚂蚁金服等九家出资人共同发起成立，蚂蚁金服在该公司的持股比例为34.50%。也就是说，相互宝是间接属于蚂蚁金服旗下的一款网络互助产品。
来源 / 天眼查
相互宝2018年10月在支付宝App上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇互助宝条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。
不过这个分摊的费用不是无上限的，相互宝承诺2019年全年人均分摊金额不超过188元，多出部分由蚂蚁金服承担，相当于有了平台兜底。
要了解清楚相互宝，首先要区分保险和网络互助。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人基于合同约定的条件承担赔偿责任的一种商业保险；而网络互助是保险与互联网结合形成的一种新形式。
二者的主要区别在于，保险是先缴费，后承担固定责任，用户的保险费会形成资金池，而网络互助是事后分摊，没有资金池。相互宝不是保险产品，属于网络互助。
不过，相互宝最早叫相互保，看似是一款保险产品，实质上是以保险之名经营网络互助产品。
2018年11月，银保监会约谈相互保合作方信美人寿，指出其“报行”不一、销售误导、信息披露不完善等违规行为的同时，还停止其以“相互保大病互助计划”为名销售《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》。
于是，相互保在上线41天、狂揽2000万用户后，最终告别保险定位，变身网络互助计划相互宝。每确认一例出险案例，赔付一笔救助金，相互宝收取救助金的8%作为管理费。截止目前，相互宝尚未实现盈亏平衡。
不过，两年多时间，相互宝已经发展成为国内最大的互助平台，目前有1亿用户，相当于每14个人中就有一个加入。
纠纷也随之而来，来自用户的投诉批量出现。目前围绕相互宝的纠纷集中在这样几个方面：诱导开通、未经用户同意扣款、理赔难、互助金额上涨。
针对上述用户投诉，燃财经求证了蚂蚁金服方面，对方不认可诱导开通、私自扣费的说法。
蚂蚁金服方面称：“加入相互宝，需要用户进行一系列的信息确认、授权、协议签署操作，不存在默认开通或者在用户不知情情况下开通的情况。相互宝每个月进行两次公示、两次互助金扣款，每次都会在支付宝APP内进行全量用户的Push通知、信息流Card推送。相互宝首页也有固定的公示、分摊入口。”
同时对方提到，相互宝有完整、规范的成员规则，重疾用户在申请相互宝互助金时，需要提交相应的病情材料，相互宝会对每个互助案件进行实地调查、独立审核，判断案件是否符合互助规则，保护成员分摊的每一分钱都给到符合规则的重疾成员。
“在不影响案件调查、审核的前提下，相互宝也在努力简化互助金申请资料和流程。例如，成员身故时，不必再提交火化证明，改为死亡证明、户口注销证明等有效的身故证明材料择一提供即可。涉及到互助金继承的，可用出生证明、户口本、公证书等材料证明继承人关系。”
另外，对于用户反馈的互助金额越来越多的问题，蚂蚁金服方面解释称：“相互宝目前单期分摊扣款在4元左右，除去疫情期间的影响，分摊金额进入相对平稳的阶段。2019年，相互宝的分摊金经历了上涨过程，主要是因为总人数和患病人数不断增加，且用户加入相互宝有3个月等待期，前期救助人数相对较少。”
南开大学金融学院保险系教授朱铭来认为，相互宝相关的纠纷双方都有责任， 蚂蚁金服在管理层面，应该完善参与的程序，比如要多次确认用户是否同意参加互相宝，告知需要按月分摊费用，每次扣费的时候，以短信或别的方式告知用户；同时消费者自己应该谨慎点击红包、优惠链接，万一被扣费，要及时退出，双方都应该履行各自的责任。
此外他指出：“理赔难现象自保险行业出现的第一天开始就存在，因为保险有一个最大的特点是自愿保险，存在所谓的逆向选择，也就是身体不好的人，认为自己风险很大，积极参与，身体好的人基本上带有很强的侥幸心理，不会参加。事实上用户在参加的时候要对你的健康状况做一个如实的告知。”
如今网络互助的告知程序，基本上是模仿传统商业保险来做的。朱铭来指出了其问题所在，用户加入的时候，平台不认真解释说明条款内容，里面有很多涉及到专业性知识，参与人如果没看懂或有误解，双方的预期就会有很大的差距，到理赔的时候就会出现问题。
监管真空、规则缺失，找谁去说理？
不止相互宝，如今的网络互助行业，创业公司加码，互联网巨头入局，俨然是“香饽饽”。
2016年，水滴互助、轻松互助就已上线，2018年年底，滴滴金融发布“点滴相互”，2019年，苏宁的“宁互宝”正式在苏宁金融App上线，随后，“360互助”发布，“美团互助”上线，百度旗下“灯火互助”推出。
2020年1月，“新浪互助”也加入“战场”，6月，小米金融又推出“小米互助”。至此，蚂蚁金服、滴滴、美团、百度、小米等互联网巨头均成为了网络互助牌桌上的玩家。
各家条款内容、理赔金额等略有不同，但本质上都是事后分摊的网络互助。
这一形式之所以引得众多用户加入，优点很明显，就是门槛低，便宜。
朱铭来提到，商业保险要养着销售、代理团队，收取大量佣金，而相互宝节省了中间渠道，成本较低。“网络互助是社保的一个重要的补充环节，例如，相互宝的客户群基本上是二三线城市人群，月收入在5000以下，对于这些人群来说，他们社保的保障水平可能不够充分，商业保险又太贵，大病就有可能造成家庭经济困难。通过花这么少的钱形成一个互助机制，这是非常好的事。”
当然了，它的缺点也很明显，那就是网络互助的保障有很大的不确定性。简单来说， 保险公司倒闭后，银保监会会强制找下家接盘用户的保单，个人保障不受影响。但是这种互助计划是商业行为，一旦公司倒闭跑路，用户可能花了钱仍然得不到保障。
更为严重的是，由于网络互助不属于保险行业，不归银保监会监管，纠纷处理没有法律依据。
朱铭来指出：“相互宝目前处于监管真空地带，蚂蚁金服作为一个公司受市场监管局的管理，作为网络平台在工信部要备案，但是相互宝这一款产品目前处于监管空白点。保险产品如果发生纠纷，依据《中华人民共和国保险法》的规定来处理就行，但针对相互宝等网络互助的监管缺失，参与者和平台之间一旦发生纠纷，并没有明确的处理依据。”
他呼吁，银保监应该会把网络互助看成是金融分支或保险衍生品，纳入监管体系，确定什么叫公平条款，什么叫不公平条款。同时，行业内公司一定要强化行业自律， 尽快推出行业自律公约标准条款。“不能某公司拿出一条标准不理赔，另一个公司拿出一条规则可以理赔，这就乱了，行业应该有一个统一的格式条款和服务标准。”
事实上，站在用户角度，平台严格实施监管，对所有参与者的权益保障都有好处。如果平台方审核宽松，赔付稀里糊涂，有人伪造材料恶意骗保的费用也需要所有参与者分摊，这是对所有用户的不负责任。
对于广大用户来说，即便是互联网巨头推出的互助产品，有强大的背书，仍然要认清风险，网络互助不是保险，更不是慈善公益，它是一种商业行为，互助平台作为服务的提供方，运营维护整个互助业务，通过收取管理费维持业务运转。
现阶段的网络互助，因为监管和行业自律标准的缺失，各公司各自对自己的条款拥有解释权，互助业务面临着行业监管和保障程度的不确定性。所以，用户需谨慎选择，仔细阅读条款。同时，这类互助计划适合作为适当的补充保障，而不是寄予全部希望的唯一保障。
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此外，上线一周年在即，美团互助会员已超3200万，成为网络互助市场中，继阿里旗下相互宝、腾讯控股水滴互助之后的第三大互助平台。
接近美团互助的相关人士向蜗牛派表示，“102”是指美团互助现有可覆盖的常规102种大病；“X”则充满想象，很可能意味着美团互助将扩大病种覆盖范围，但覆盖多少现在还是个未知数。
目前，市场上传统保险机构的重疾产品，保障数量大致在88种到125种疾病之间，加上轻症与中症的病种保障数量，一款保障产品的覆盖病种一般为200种左右。
与传统重疾险类似的是，覆盖病种也正在成为互助计划的核心。目前在头部网络互助平台中，相互宝保障范围为99种大病、恶性肿瘤及特定罕见病；水滴互助涉及的保障大病项目超过了108项；覆盖种类最多的或为360互助，在重症之外还给予了轻症以及身故的保障。
当前，网络互助赛道火热。除了轻松筹、水滴互助两家老牌互助平台之外，包括美团、滴滴、苏宁、新浪、360、百度、小米等多家互联网巨头在近两年鱼贯而入，陆续推出旗下网络互助项目。
在众多互联网巨头中，如何在头部效应中突围，成为互联网巨头的必修课。
今年6月初新上线的小米互助曾着墨于互助金以及补贴。最高互助金相比相互宝最高30万互助金，高出20万；此外，为获取用户，小米金融开启现金补贴，加入用户即可领取现金红包。
此次美团的“102-X”升级计划则意在覆盖病种数量上突围。
据美团（3690.HK）于5月25日发布了 2020 年第一季度财报显示，包括美团金融在内的新业务板块营收同比实现 4.9%的增长，达到41.7亿元人民币，收入首次超过了到店、酒旅板块。
尽管利润角度看新业务仍在亏损，但仍然显示出多元业务的增长潜力。
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]]>这款“慢病版相互宝”是基于疾病维度推出的细分互助计划，三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群可以在这个新计划中进行互助，获得防癌保障。根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万，40-59周岁用户为10万。
2018年10月，蚂蚁金服推出第一个大病互助计划相互保（后改名为“相互宝”）。2019年5月，基于年龄维度，蚂蚁金服针对60-70岁的老年人推出老年防癌计划，被称为“老年版相互宝”。相互宝是蚂蚁金服近两年推出的最重要产品之一。
蚂蚁金服方面称，这三个互助计划之间独立运行、独立分摊，互不影响。蚂蚁集团副总裁、支付宝保险事业群总裁尹铭表示，分人群将是互助行业的趋势，接下来相互宝会根据不同维度陆续推出新的互助计划。
“原则上不同意、不鼓励用户同时加入大病互助计划和慢病互助计划。”尹铭称，也将在产品入口的引导上帮助用户去区分大病和慢病。
“相互宝服务一个亿用户，用户规模占到整个行业的70%。”蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东在5月13日的线上发布会上称。此前，蚂蚁金服集团旗下研究院的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。
和相互宝一样，“慢病互助计划”也会对所有案件进行公示，每月的7日、21日是公示日，14日、28日是扣款日。蚂蚁金服称，慢病互助计划每年的分摊金预计不会超过188元。
互助计划是一些互联网公司为了区别于传统商业保险推出的类保险服务，其特点是门槛较低，监管灵活，保障范围更大但保障金额较小。
“相互宝不能替代商业保险。”蚂蚁金服保险事业部总经理尹铭再次强调，他希望相互宝与商业保险、社保、医保等形成互补。
对于舆论关注的行业问题，邵晓东也回应称，像水滴筹、轻松筹这样的产品是“筹”，是公益捐助，不属于互助，捐赠用户不享受任何保障。但互助计划既带有公益性质，同时用户在帮助别人的时候也为自己增添一份保障。
此外，由于在支付宝里的获客效率更高，不需要情绪化的故事流量，同时也有相关条款约束，“相互宝从来没有、也不会采用病房扫楼模式。”
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