不管怎么说，上热搜这个事还是看出来大家伙对这事关注挺高的，那今天我们来说道说道。

部分用户接入征信

据华夏时报报道，花呗近期以服务升级的模式，接入央行征信。对此支付宝客服表示，目前只是部分用户群接入了央行征信。

接入央行征信的用户，其基本信息、花呗额度与还款情况将每月一次上报到央行征信系统。

注意，当前只是涉及部分用户，还未覆盖到所有使用花呗的群体，所以这更像是一种邀约制模式，以点到面，未来会逐步覆盖到所有花呗用户。

那目前阶段，已经开通花呗但不确定自己是否已被纳入征信系统的看如下提示。

进入支付宝，点击【花呗】—【我的】—页面往下滑，点击【相关合同及产品说明】。

点开只有《花呗用户服务合同》，《芝麻服务协议》，《产品说明》，就没有上征信。

如果有多出来的其他条例，《个人信用信息查询报送授权书》，《个人授信相关合同》，就是上征信了。

如果按提示看到自己花呗已被纳入征信的话，未来在使用时要留意自己的还款额度和时间，别大意逾期了。

没被纳入的，也别高兴太早，早晚一天都得给纳入了。

迟来的花呗征信 

在消费金融市场中，包括信用卡在内的绝大多数消费信贷产品，都会将授信额度、账单金额及还款情况上报央行征信系统。对用户相关信息的上报，能更充分的体现用户的信用情况，从而为消费金融等机构提供可靠参考。

因此，信用卡在推出的一开始，就与央行征信绑定。后期随着互联网科技的发展，诸如借呗、京东金条、微粒贷等类似产品也逐步上了央行征信。

这些类信用卡的互联网产品，是可以直接提取现金，也就是可以提现到银行卡取出来用的，这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。

但花呗，迟迟未上征信的一个原因在于，此前花呗只能用于消费，并不拥有上述产品提现功能，说白了就是可以帮你垫钱消费，但直接给现金给你那不行，所以严格意义上来说不属于小额借贷，也就暂时未被纳入征信范围内。

现如今，为何又开始接入征信了呢，一句话，发展太快，数据量太大。

花呗凭借支付宝、淘宝的庞大用户基数，其用户数量一直在不断增加，据有关数据统计，花呗用户目前已达到了3亿多，体量太大，数据太多，如此庞大的信息数据源被纳入征信系统也不奇怪了。

另外，同样拥有巨大用户体量的京东数科，也是在2019年才开始分批接入央行征信。

所以说，现在花呗逐渐接入征信，也是大势所趋，也意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。

大家在担心什么？

首先我们要知道，征信为何如此重要。

征信这东西，在现在信息数据畅通共联的当今社会尤为重要，没有征信，各项社会活动都难以开展，而这又还是伴随一生的事情。买房、买车、办个公共事务都和征信挂钩。

所以，很多人在看到花呗也要上征信时，自然担心的声音比较多。

小部分原因在于担心逾期问题上了征信，原先花呗哪怕逾期，也只会降低花呗额度、缴纳比信用卡高的逾期利息、影响芝麻信用分值等，但不会影响到个人征信记录，更不会影响之后的房贷、车贷等贷款。所以说，对个人的约束力并不显著。

但大家更担心的原因在于，对以后房贷、车贷有没有影响。

一般商业银行在审核贷款人资质时，有一项工作是看个人的信用卡报告，银行会根据贷款人过往贷款消费记录评估贷款资质和决定贷款额度。

比如原先贷款人从银行那获得了个人消费贷款，如使用信用卡这种，问题不大，毕竟之前有银行愿意贷给你，说明个人征信问题不大。

但如果原先有从小额贷款公司获得的个人消费贷，银行则会多加评估，从它们角度而言，小额贷款公司发放贷款额度本身就不高，审核资质也没有银行完善。所以过往有小额贷款公司记录的，极有可能会对以后的贷款审批有一定的影响。

那花呗和小额贷款有什么关系呢。

那是因为，花呗背后的公司为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，本质上属于小额贷款。所以这也是大家担心的风险点。

但其实大家忽略了很重要的一个因素，就算阿里、京东这种花呗类、白条类业务法律主体上确是小贷公司，但花呗、京东上这上亿的用户量，又背靠实力强大的母公司，如果全面上征信了，都会在银行信审系统的白名单里的。

再说个极端的情况，银行审批贷款时看到用过花呗的巨量用户，直接以小额贷款为由直接拒了，那岂不是损失上亿的潜在客户了。

所以说，这两个担心点，仔细分析下来，都没啥。

但如果真的介意，或者担心自己不小心忘记还款导致逾期，也可以选择关掉花呗，用信用卡一样的香，还有积分满减呢不是。

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作为小额借贷产品，众所周知借呗、微粒贷是一定会上征信的。而花呗近期也在以服务升级的模式，接入央行征信。

对此，记者拨打了支付宝的客服，其表示目前只是部分用户群接入了央行征信。那么什么样的用户群已经接入了征信系统？

从客服的指示中，用户可以在花呗《相关合同及产品说明中》找到答案，如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。如果仅有《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。

服务升级接入征信

不同于花呗的消费借款，借呗、京东金条、微粒贷等都是直接可以借现金的，即直接用于提现。以支付宝为例，借呗申请的额度可以直接到账支付宝中的“余额”，也就是可以提现到银行卡取出。这种模式属于小额借贷，是必须要上征信的。

此前花呗由于只能用于消费，不拥有此类产品属性，并没有纳入到征信体系内。

众所周知，花呗额度与芝麻信用息息相关，也与自身的消费习惯和理财情况相关。而在信用记录良好的情况下，支付宝会定期给部分花呗用户提升额度，殊不知在额度提升的同时部分用户已经率先接入了征信。

近期支付宝用户也反馈，从6月开始陆续都收到了花呗服务升级的通知，内容显示为：为持续向您提供优质的花呗服务，根据相关法律法规及监管要求，需要确认完成本次升级。其中，征信报送的授权书就在此次升级服务的内容中。

记者也在咨询后得到信息，用户在同意花呗升级服务后，基本信息、花呗额度以及还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统。而在没有授权升级服务、接入征信前，无论是否逾期都不会上报，只会影响芝麻信用分。

从《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》来看，花呗服务的提供方为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，这也就是花呗上征信的机构。对此业内人士也表示，在不逾期的情况下，对于白户来说，上征信并不是坏事，也会留下良好的还款记录。但对于频繁使用网贷、借款的人来说并不是什么好事。

但在此前，有用户显示因为借呗、京东白条影响银行贷款审批。

对此有银行业内人士也表示，小额贷款产品再好也是贷款，会在央行征信上留下记录。而在不逾期的情况下，相较于信用卡还是会给个人征信记录减分，主要原因是额度。举例来说，多次200元、500元的贷款额度，会让部分审批银行觉得个人财务状况存在瑕疵。

如果上征信了，如何关闭这一通道？对此客服也表示，就是结清欠款、关闭花呗，但也会把用户此前相应的记录合并上报，这一部分记录是一直存在的。

分批量陆续覆盖全部用户群

无论是此前的额度提升、还是服务升级，从用户群来看目前花呗的征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，即首先覆盖优质用户，未来逐步对全量用户进行覆盖。

从客服反馈的情况来看，当前接入征信用户数量并不小。在记者拨打支付宝官方客服时，接通后首先询问的就是是否咨询花呗接入征信系统相关问题。

但据记者了解到，早在去年就有用户签订了《授权书》，只是此次上报数据的用户群较为广泛才吸引了更多的关注。

作为支付宝旗下的消费贷款产品，此前花呗的相应数据只在支付宝体系内使用，作为拥有上亿用户群的支付平台，支付宝用户有相当一部分开通了花呗，拥有了庞大的数据积淀，用户行为的记录也在一定程度上成为评估个人信用参考的重要指标。

此次花呗记录的上报可以说也在一定程度上打破了花呗数据的封闭性，信贷数据将被所有金融机构共享。而在此前，花呗的逾期只会对部分功能进行限制，一定程度上降低信用评分，对于个人而言约束力并不是十分显著。

此次花呗数据接入央行征信系统，也意味着各大互联网巨头支付贷款体系中的主流借贷产品均完成与央行征信系统的对接。

那么为什么花呗晚于借呗？

借呗相较于花呗，无论是用户群还是业务都相对较为小众，数据沉淀相对有限。业内人士也指出，对于贷款类金融科技企业而言，数据是核心竞争力，小众、有限、低频率的数据相对而言价值性更低，而花呗以及芝麻信用相对而言，数据价值能够实现更大化，也能够实现更好的价值输出。

但从另一个角度来看，花呗接入征信意味着信贷数据共享，对于金融机构而言可以说是利好。一方面，这一场数据盛宴也能够让贷款生意更加精准；另一方面，多维度数据上报征信的好处是可以增加借款人的逾期成本，约束行为。

对于个人用户而言 ，一旦接入征信在使用时也将会有更多的考量，也有相当一部分用户选择直接关闭了这一借款渠道，避免留下更多的负面信息。

无论是花呗，还是此前的借呗、京东白条、微粒贷，以互联网巨头为代表的信用数据正在向央行征信延伸，这对于信用体系的建设无论是广度还是深度来说都是有益的。对于入征信的用户来说这也并不完全是一件坏事，毕竟优质借款人的数据进入征信后，也会让用户获得更多的金融服务。

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蜗牛派了解到，在花呗-我的-相关合同及产品说明中，页面出现《个人用户信息查询报送授权书》的用户信息会接入征信。而仅有《花呗用户服务合同》《芝麻服务协议》与产品说明的用户信息则未接入征信。

《个人用户信息查询报送授权书》中显示：

因本人办理授权业务的需要，同意被授权人在遵循合法、正当、必要原则的前提下，按照如下方式收集本人的相关信息：

向中国人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用本人的信用信息和信用报告。

收集在本人申请或使用授权业务过程中及还款期内，向被授权人提交的信息或新产生的信息。

为了防范风险等合法目的，向合法留存本人信息的其他方[如被授权人的关联公司(定义和范围请参见花呗服务合同的相关约定)]收集或核验与授权业务相关的必要信息，如身份信息、账户信息、交易信息、履约信息等。

向部分政府机构及公共事业单位、行业组织采集与授权业务相关的必要信息，包括诚信履约情况等。

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