银保监会公开征求意见：交强险、商车险保额均大幅提升

羊城晚报讯 记者程行欢报道：车险将迎来全面改革!9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“征求意见稿”)。从披露的信息来看，改革力度之大，前所未有。

交强险：赔付最高至20万

车险是与消费者接触最广的保险产品之一，涉及几亿车主切身利益。近年来车险改革取得积极成效，但虚高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，需要通过综合改革来解决。

在交强险上，银保监会会同国务院公安部门、卫生主管部门、农业主管部门研究提高交强险责任限额。征求意见稿明确，将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

支持行业按照修订后的交强险责任限额和道路交通事故费率浮动系数，拟订并报批新的统一的交强险条款、基础费率、与道路交通事故相联系的浮动比率。

商车险：三责险最高赔1000万

在拓展和优化商车险保障服务上，征求意见稿要求，理顺商车险主险和附加险责任，其中包括引导行业将示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等七个方面的保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

在基本不增加消费者保费支出的原则下，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款，合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

另外，提升商车险责任限额，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。

新产品：支持制定新能源车险等

征求意见稿还提出支持创新产品和服务，包括支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。

银保监会方面表示，这次改革既根据实际风险重新测算了基准纯风险保费，又将预定附加费用率下调至25%，改革后商车险基准保费价格将大幅下降，预计大部分消费者的实际签单保费将明显下降。

同时，财险公司须加强投保人身份验证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推进实名缴费，促进信息透明，防止销售误导、垫付保费、代签名等行为，维护消费者合法权益。

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根据《指导意见》，交强险和商业车险将同时改革。银保监会有关部门负责人在答记者问中表示，短期内，“降价、增保、提质”将是此次车险综合改革的阶段性目标。预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以实现“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

具体来看，与车主密切相关的变化主要有以下六点：

一、将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

目前，普通家用小汽车交强险基本费率为950元，现行规定最高打7折，改革后最高打5折，可减少支出190元。

二、车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。

杭州某大型保险公司相关负责人表示，车损险主险增加的这7项保险责任，过去分属7个附加险，消费者只能投保相应的附加险才能获得对应的保障，《指导意见》将附加险放进车损险条款，大大提高了车损险的保障范围，特别是发动机涉水、玻璃单独破碎等情况，今后处理起来会更简单一些。

三、《指导意见》将示范条款的商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。杭州一家保险中介机构的负责表示，这年提升主要是考虑到经济社会发展水平，满足更高的风险保障需求，以更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。

四、与保费直接相关的费率调整系数范围，《指导意见》也给出了具体的标准。将现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为0.65-1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会有关部门负责人表示，改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者的实际签单保费也将明显下降。

现行条款中，浙江（不含宁波，下同）的自主核保系数浮动区间为0.75-1.15，自主渠道系数浮动区间为0.85-1.15，无赔款优待系数浮动区间为0.6-2.0。三者相乘，即构成费率调整系数，最低0.3825，最高2.645。系数越低，实际支付的保费就越低，反之则越高。

根据《指导意见》，第一步自主定价系数执行到位后，浙江省内的费率调整系数将与现行基本相当，也就是保费不会有大的变化，第二步将使得有良好记录的消费者保费更低，而出险较多的消费者则要支付更多的保费。

五、《指导意见》将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

实际操作中，附加费用率可以简单理解为手续费率。杭州某大型保险中介相关负责表示，在今年4月由中国银保监会财险部下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》中，附加费用率上限由35%下降到30%，《指导意见》进一步下调至25%，体现出监管打击车险价格战的态度更加明确。对于车主来说，这意味着买车险时获得的“福利”将会缩水。

六、《指导意见》提出支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

车险改革前后对比

杭州某大型保险公司负责人说，新能源车险业内已呼吁多年，并有过征求意见稿，但迟迟未见实质进展，原有的条款已经不适应新能源汽车行业的发展。UBI是在欧美发达国家比较普遍的一类商业车险产品，总的原则是用车越多，保费越高。今年初疫情最严重的时期，大量车辆被迫闲置，如果UBI，这些闲置车辆就可以减少部分保费支出。

此外，浙江去年开始全面推行的车险实名缴费制度和电子保单制度，也出现在《指导意见》中。

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