专家们普遍认可字节跳动、SpaceX、阿里云、滴滴出行、陆金所、WhatsApp、爱彼迎、Palantir、京东健康、天九共享等十家企业将是未来万亿级超级独角兽强有力的竞争者。

中国投资协会高新技术投资专业委员会副秘书长李志民在论坛开始做了的题为《超级独角兽的必备基因》的主旨报告，给出一份下一个万亿级独角兽企业名单，9家全球知名企业位列其中，天九共享这匹黑马入选。万亿级独角兽有哪些特点？天九共享是一家什么企业，又有哪些亮点让其成为“超级独角兽”的大热门？

李志民总结了万亿级超级独角兽应具备五大基因：在用户视角要满足核心刚性消费需求；在市场视角要切入足够轻，赛道足够广；在战略视角要打造一个完整强大的“生态圈”；在技术视角要有强大、持续的科技创新能力；在共生共享视角要基于互联网技术，将分散资源整合共享。基于这些标准，报告指出字节跳动、SpaceX、阿里云、滴滴出行、天九共享等十家公司，将成为未来万亿级超级独角兽。

作为嘉宾中唯一一位曾任3家市值万亿企业全球副总裁、去年4月加入天九共享担任全球CEO的戈峻，则对天九共享成为下一个万亿市值的独角兽充满信心。戈峻真诚表示，在人工智能时代，他离开了如日中天的英伟达，正是看好了天九共享的未来。从商业模式上来看，他的老东家苹果公司之所以成功，就是整合了全球最好的生产能力、软件工程师的设计和开发能力。而天九共享正在做类似的事情，天九共享整合了具有独角兽基因的项目，对接给天九老板云上活跃的80万企业家。中国有不下3000万个企业家，这个空间是巨大的。

阎焱认为独角兽是无法被培养的，独角兽成功的秘笈也很难解码，这就决定了资本投资项目的高风险和不确定性，企业定价是一个十分困难的命题。

戈峻坦言传统投资模式确实风险很高，有很大的不确定性，但天九的模式确实很创新，需要慢慢了解，“我们正通往用户看不懂到看得懂的阶段。”他进一步给出了天九共享将成为万亿元市值超级独角兽的理由，“天九共享去年做了229个项目，通过服务换取股权，获得了快速增长。再过5年，天九共享加速发展的企业能够到2000到3000个。按照为这些企业创造的价值估算，天九共享成长为万亿市值的超级独角兽是可望可及的。”

李志民对天九共享上榜给出了充足理由，从中可以窥探到天九共享作为一个鲜为人知的未来超级独角兽的模样。作为全球领先的独角兽孵化加速器，天九共享不同于英特尔、苹果这样的世界级大树型公司，天九共享的奇点式商业模式由双轮驱动：即百万企业家超级用户和数千家独角兽或准独角兽企业。优质的客户吸引更多优质的项目，优质的项目吸引更多优质的客户，从而形成良性循环，就像核裂变，引发爆炸式增长，直至成长为令人叹为观止的森林型企业。

戈峻称企业级服务是互联网下半场的爆发点，将贯穿未来20年的长期大趋势。在这一领域，像天九共享这样的森林型生态级大平台，目前还找不到第二家。

除戈峻与阎焱外，其他嘉宾也纷纷亮出各自观点。中国社会科学院学部委员、中国区域经济学会会长、中国经营报社社长金碚对天九共享模式表示认可，“天九共享让企业成功的确定性部分多了一些，减少了企业不确定性的部分，并且还与企业一起承担不确定性部分的风险，这个模式我很认可。”

中国国际经济交流中心副理事长兼常务副主任、商务部原副部长魏建国也对天九共享寄予厚望，“优秀的商业模式应该是走前人未走过的道路，非常高兴看到天九共享的成长，随着全球化，特别在非洲、拉美，还有更多的平台需要天九共享搭建。”

中国上市公司协会原会长、中国移动原董事长、GSMA高级顾问王建宙讲述了自己对天九共享看法逐渐改变的经历，“我曾经在天九共享的线上平台讲过一次课，听的人比较多，当时我对天九共享的模式不太理解，经过几次活动我对天九共享越来越了解了。”王建宙表示，“这次活动很成功，天九的模式也有新意，祝天九共享取得成功。”

多位业界大咖从站在未来看现在的发展视角，各抒己见，上演了一场尖峰的思维碰撞，引发了业界的广泛关注与讨论。

“平台+共享”模式  缔造下一个超级独角兽传奇

业内人士认为，能激活一个产业，一个区域，乃至一个生态的“超级独角兽”应具有大共享经济属性，而且在商业模式、市场覆盖、用户占有等方面都必须取得阶段性成功，应是被时间验证过的优秀企业。

客观来看，天九共享集团的商业模式和发展路径完美契合了独角兽的基因特点。立足“大共享经济”潮头，天九共享秉持“为企业赋能，让伙伴幸福”的企业使命，深耕独角兽孵化业务，取得了诸多令业界瞩目的辉煌成就——创造性地构建了没有边界的奇点式商业模式，打造了全球通O2O超级商务平台，创立了让奋斗者幸福的自运行管理体系，积聚了高层次、全球化的超一流团队。

正因如此，天九共享在今年新冠疫情爆发之初就迅速地完成线上转型，不仅将独角兽商机共享大会成功转移到线上，还通过智慧企业系统实现全员线上办公。截止目前，疫情期间天九老板云APP已成功举办线上中国独角兽商机共享大会近30场，发布优质项目百余个，不仅为众多企业在困难时期提供了商机资源和发展方向，也为行业树立了逆势而上、化危为机的标杆。

不仅如此，本次令人瞩目的“2020中国独角兽嘉年华”活动期间，在天九共享平台上接受孵化加速的34个项目更集体启动了上市计划，也成为天九共享集团迈向万亿级超级独角兽的坚实一步。

每一个企业都想成为独角兽，成为商业世界的参天大树。天九共享通过助力创新企业成长为独角兽“大树”，而将自己也孕育成为丰茂的“森林”，势必成为下一个万亿级的超级独角兽。

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疫情以来，香港市场的线上财富管理需求持续上升，据悉，“陆香港”App目前可实现3分钟极速线上开户，并能识别、了解用户投资风险和偏好，提供“千人千面”的个性化服务体验。同时，陆金所香港已实施严格的用户数据保密和管控，确保用户信息和交易的安全。产品方面，平台将致力于为客户精选多元化基金产品，上线初期，全平台交易费用限时全免，并备有丰厚的迎新奖励；平台还将推出低门槛投资产品，部分优质基金产品投资门槛低至港币1元。在满足不同类型投资者投资需求的同时，平台还将力争为客户提供及时有效的理财资讯。

“陆钱宝LU Wallet”则是“陆香港”App的另一大亮点。“陆钱宝”是基于常见的货币市场基金产品扩充开发的智能闲置资金理财服务，支持T+0灵活申赎、港币1元起投，不设投资上限，经客户授权后其现金余额可自动认购货币基金，获得收益，随取随用，并可直接以“陆钱宝”认购平台上的其他投资理财产品。“‘陆钱宝’如同一个能自我增值的智能钱包，理财服务可以覆盖至每一港元的资产及多样化的需求场景，真正做到‘零门槛、无上限、灵活创富’。”陆金所香港业务总监蔡华表示。

香港作为全球最重要的金融中心之一，在监管架构的成熟度、公开交易市场的完善性及金融产品的丰富性等方面，均位于国际前列。同时，香港也是世界上最重要的资产配置中心和个人财富管理中心之一。据香港证监会报告，香港财富管理行业2018年底总资产管理规模达约7.5万亿港币，理财市场高度活跃，未来可期。蔡华认为，此次陆金所香港成功在香港获牌并正式展业，不仅标志着其业务模式与合规能力得到这一亚太最为发达的金融市场的监管认可，更意味着这家金融科技独角兽公司正全速驶入科技出海布局的快车道。

历经数年稳健运营，无论从客户数量、资产管理规模，还是从产品丰富程度等标准衡量，陆金所控股已成为中国领先的个人金融科技公司，尤其在数字财富管理领域的开发、运营、管理及推广等方面积累了丰富经验。这些技术与经验，也成为陆金所控股布局境外市场所具备的独特优势，“出海”已成为公司未来发展的重要路径之一。

对此，陆金所控股表示，基于“金融科技公司”的战略定位，公司将通过“信息平台+赋能平台”两大版块，持续布局境外个人理财与机构市场，帮大众理好财，助力机构加速数字化转型。

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根据香港当地监管要求，想要在香港地区提供财富管理/资产管理服务的金融机构，都必须持第“1、4、9”三类牌照，即第1类证券交易牌照、第4类就证券提供意见牌照和第9类提供资产管理牌照。

“此次获取牌照最重要的地方在于我们将直接在香港落地业务，上线后的陆香港APP，将引入港币投资理财产品和更多美元投资理财产品。香港本地用户，也可以跟内地投资者一样，通过陆香港APP，享受足不出户的线上投资理财服务，并获得线下难以获得的丰富产品选择与客户体验。”陆金所香港业务部负责人蔡华表示。

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2020年6月17日，国内知名的数字金融平台玖富发布了2019年的第四季度及全年未经审计的财务业绩。财报数据显示，2019年玖富Q4实现净收入4.690亿元人民币。2019年全年，玖富实现贷款撮合量551亿元人民币，同比增长20.9%，全年机构资金贷款撮合量占比由2018年的1.6%大幅增长至63.3%，机构资金占比大幅度提升。

与此同时，截至2019年12月31日，玖富注册用户人数突破1亿大关达到1.014亿，2019年四季度活跃借款人数同比增长80.2%。其财报亮眼的表现背后主要是玖富布局东南亚等海外市场取得的成效以及对数字普惠生态的积极建设。

玖富独特的海外市场布局

玖富是一家以人工智能技术驱动的数字科技企业，成立14年间，旗下陆续成立了十多家独立全资或控股子公司，拥有数字科技、数字账户、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块。自集团2019年提出“T.E科技赋能”战略以来，在创新技术建设上不断投入，基于“流量、数据、场景、风控、资金、技术”六大核心要素，建构起玖富超级数字钱包、玖富金融云、玖富超级大脑的三位一体智慧金融产品体系。

与腾讯、阿里等国内巨头类似，玖富也是较早布局出海的金融科技企业。在2017年，玖富就有出海东南亚的国际化战略布局，主要是希望对该地区进行大数据风控、人工智能、智能投顾等技术输出，为当地提供更好的金融服务。

自中国政府在2013年提出“一带一路”构想倡议之后，目前已经有100多个国家和国际组织参与，40多个国家和国际组织与中国签署了合作协议。玖富选择以金融科技出海东南亚不仅仅是看中东南亚市场人口众多、市场空间巨大，也是希望能够收获“一带一路”建设释放出的巨大红利。

欧洲借贷平台Robocash于2019年编制了一项调查，在研究与社会和经济发展、金融包容性、数字采用等相关联的16个不同方面的因素后，得出结论印尼、菲律宾和泰国为东南亚金融科技贷款的发展提供了最有利的条件。印尼和泰国也是玖富在东南亚的重要市场。

2019年, 玖富携手SBI集团共同投资印尼金融科技公司Investree，并获印尼金融服务监管局颁发P2P牌照。同年，玖富与泰国知名金融公司G Capital合作成立消费金融合资公司。10月，与联昌国际银行泰国分行上线“个人信用贷款”产品，提供大额、中长期个人无抵押借贷类业务的信用审核和快速撮合，建设地区数字普惠金融合作共赢的生态圈。

东南亚相较国内整体技术较为薄弱，技术出海是非常有稀缺性的。而玖富拥有先进的大数据风控技术，相继在国内推出了以大数据、云计算技术为基础的个人信用评级模型“火眼分”、坏账预测系统“彩虹评级”，联合“股小量”上线人工智能助手等，可以为当地市场和用户提供强有力的技术支持。

持续发力数字普惠金融

数字普惠金融也是玖富“T.E科技赋能”战略的重要组成部分。2019年，玖富与阿里合作打造了自主研发的端到端、一体化、全流程的智能数字科技赋能平台——“玖富金融云”，并以“植入式金融工具、超级连接器”等属性加以强化，包含用户认证、账户体系、支付体系、风险决策、资金路由、AI引擎等多个模块，赋能场景方与金融机构。

与业内同类型产品微粒贷、中银消费钱包等相比，玖富万卡的优势是科技化。在“玖富云”的赋能下，玖富万卡为用户提供更全面的信用评级维度，建立个人完整的征信数据库，为用户带来更快的信贷以及分期消费服务。更重要的是，玖富万卡通过与阿里云的全方位合作，为广大用户提供全天候云计算与安全运营服务，从而更好地保证用户的隐私数据安全。

玖富万卡的“五钻”商业模型，是以人工智能等技术作为底层基础，连接用户、银行、商家、保险机构而形成的一体四方的商业模型。通过技术创新，重塑目前消费模式中的客流、资金流、供应链，整合线上与线下，打通诸多消费场景，塑造出了一个更为高效的新零售商业模式。

2018年，中国银保监会表示要“大力发展数字普惠金融”。苏宁金融研究院院长助理薛洪言也在“2019中国金融服务与创新论坛”上表示“金融科技和普惠金融相互成就”。包括平安集团等业内企业纷纷响应。玖富也积极与国内金融机构推进数字科技的普惠生态建设，与华夏银行、内蒙古银行、蓝海银行、平安壹账通、中信信托等开展合作，覆盖包括旅游、购物、游戏、婚恋、房产等多元场景，在行业内具有不错的影响力。

金融科技行业越来越科技化已成大势所趋。像玖富这样的平台型公司作为“连接器”，不断运用先进的科技手段赋能机构和用户，既是坚持了”让金融更简单“的初心，也助力实体经济发展。未来，玖富面向全球用户，利用多元化的业务布局和扎实的业务基础，向数字化、牌照化、全球化进军，将成为一家世界级的智能化、国际化金融科技公司。

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在P2P行业开始被管制之前，这个行业乱象丛生，年化收益超20%的平台一抓一大把，现如今都是爆雷或者以其它方式退出了。“螳螂财经”认为，现在陆金所这种营销是带有误导性的，应该要加上年化两个字，如改成“每月派息年化收益率4.3%”才更符合实际。

结合当下行业现状，可能陆金所这么做也是有其“苦衷”的。目前，陆金所理财产品的整体年化收益看基本都降到了6%以内，大部分是在4%左右的水平。这样的收益率不论是银行还是券商都能提供，陆金所之前近10%的收益水平优势基本上不复存在，转型之路自去年下半年就开始了。

“三级跳”已过半：“单足跳”即将收官，“跨步跳”顺利运行

众所周知，陆金所是一个做P2P的平台，在行业中一直是老大的位置。去年7月18日，陆金所正式宣布“退群”，结束了近9年的P2P业务。

现在陆金所APP中主界面已经看不到网贷业务，只有点开全部业务中才能找到网贷的接入口，最后两个较高收益率的产品也已经售罄。按照时间推算，目前的产品将于2022年结清。由于产品有保险公司或担保公司提供还款担保措施，所以陆金所的这第一跳应该可以平稳结束。

结束“单足跳”的陆金所，转向第二步“跨步跳”。目前，陆金所的主要业务换成了银行理财产品、集合资产计划、零钱理财以及基金投资等传统投资理财产品，虽然也有路易拍、代销保险等，但都不能算主业。

虽然是转型的过渡阶段，陆金所目前的业务似乎开展得还比较顺利。

一方面，在中国平安披露的一季度报中，陆金所的线上财富管理领域，陆金所控股客户资产规模一季度增长了2.3%至3,548.48亿元。“老爸”陆金所控股优化了产品结构，使得标准产品和B端合作资产快速增长，同时依托科技能力搭建智能经营体系，运用AI技术实现客户与产品的智能匹配。陆金所控股2019年管理贷款余额4622亿，超过24家持牌消金公司截至2019年9月的合计数。同时，在产品结构调整方面，重点布局财富管理业务，资产端合作机构已达300余家。

另一方面，即便去年7月就宣布停止了P2P业务，陆金所的平台注册用户仍然有9.1%的增长幅度，活跃的投资客户数还保持在两位数的水平。这是由于整个P2P行业乱象频发，使得很大一部分习惯于投固定期限理财产品的投资者被迫接受利息更低但安全性偏高的传统理财产品。

然而，传统理财产品的特性决定了其竞争力并不能持续领先。4个点左右的收益率理财产品证券公司、银行等公司一抓一大把，证券公司和银行且有固定和广泛的营业网点，人们的信任度更高。在P2P行业整体出清，投资者完全溢出后，陆金所的客户增长也将大概率面临疲乏期。如果后期想要走上市的道路，必然还需要更有竞争力的业务模式出来。

2019年10月24日，平安集团董事会决定成立全国性科技型消费金融公司。同年11月27日，银保监会同意中国平安在上海市筹建平安消费金融有限公司。

第三步“跳跃”自然而然浮出水面。2020年4月9日，上海银保监局官方网站显示，已于3月30日批准平安消费金融有限公司开业，核准该公司注册资本为50亿元人民币。从股权关系看，此次中国平安出资30%的比例，而陆金所控股公司的三家关联公司合计占70%。

由于平安集团的股权结构非常庞大和复杂，各个公司之间有很多交叉持股，所以“螳螂财经”只能说清其中的部分股权关系。通过天眼查等渠道整理出下面的关系图，陆金所的脉络就清晰了很多。可以看出目前整个陆金所转型都是围绕陆金所控股进行的，包括之前中国平安把平安普惠金融的股权转给陆金所控股的操作以及平安普惠金融的重组。

陆金所控股部分股权关系图

陆金所转型消费金融独角兽上市？非也

自去年陆金所停止P2P新增业务以来，市场关于陆金所转型消费金融的声音不绝于耳，有人甚至直接把陆金所和消费金融独角兽挂钩。但我们通过梳理后可以发现，这次平安整合的是陆金所的“老爸”陆金所控股。“螳螂财经”认为，中国平安之所以这么做很有可能是为了尽快将陆金所控股打包上市，形成与汽车之家、平安好医生等并列的上市子公司。

1、中国平安财报中，与金融一账通、汽车之家等平级的是陆金所控股

从中国平安2019年年报和2020年一季度报中可以看出，关于陆金所经营情况的通报都是并在陆金所控股里面的，单独说陆金所的字眼极少；从财报文字描述看，陆金所控股和汽车之家、平安好医生是处于同一维度的。如果中国平安有意将陆金所单独上市，应该会在财报中多多宣传和提及，而这一情况并没有出现。

2、陆金所并不是消费金融的直接承载体

从目前平安的动态可以看出，平安消费金融有限公司并不是直接设立在陆金所旗下，而是通过陆金所控股旗下其它三个控股公司出资与母公司中国平安共同新开，与陆金所还隔了几层关系在里面。目前陆金所的传统理财业务相对较为单一，竞争力相对有限，单独上市可能卖不到好的价钱。

——截自中国平安年报

3、陆金所控股兼顾toB、toC业务，并非是一家消费金融独角兽

陆金所控股吸收了平安普惠金融的原有体系，面向小微型企业主、个体工商户、普通工薪阶层开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务。现在又有平安消费金融公司的加入，把个人消费金融业务也合并进来，陆金所控股的整体信贷业务线就完整了。如果中国平安将陆金所控股打包上市，那么它也不应该划分为线上“消费金融”独角兽，而是归类为信贷体系的巨头。

4、P2P行业必然出清，陆金所即使转型仍可能不被资本看好

日前全国人大代表徐诺金表示，互金监管要坚持“分类处置、以退为主”的整治策略，深入彻底清理P2P网贷风险，坚定推动市场风险出清。行业的总基调已经无可逆转，所以资本市场对P2P资产并不看好，即便是成功转型也难获认可。从赶在监管风暴之前赴美上市的P2P公司的股市情况看，基本上都是一路大幅下跌，如同样是行业巨头的拍拍贷转为信也科技后，股价依旧持续下跌。信而富、微贷网、和信贷等都是同样的情况。所以，即便陆金所能够在美上市，资本市场也并不会看好后市，平安集团也不会去碰这根“钉子”。

消费金融的落地或与陆金所业务无关

通过以上分析，我们通过平安高层在上市的偏向以及平安消费金融公司的股权安排上可以推测出，陆金所并不是整个转型的最终承载者，这也意味着陆金所前面标准的完成“两连跳”后中途出现了一定的方向转折。而这次消费金融公司的业务落地可能会离陆金所平台较远。

2020年4月23日，平安消费金融有限公司在上海正式开业，成为全国首家定位于“科技+金融”的消费金融公司。据报道，平安消金公司正在自主研发全套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，通过打造全线上消费信贷产品体验、智能风控、智能获客的三大核心能力，最终将形成全智能化的线上无接触消费信贷服务。

在这之前，陆金所原本是可以期望以其庞大的用户基础和信贷数据，让平安消费金融业务直接通过陆金所进行APP页面的升级改造或者导流。但从以上的报道中可以看出，平安消费金融公司的决定是重新来过一遍，完全自主研发业务流程和技术系统。如此一来，消费金融的落地也就跟陆金所基本没有太大的关联了。

消费金融业务的拓展需要有消费场景的支持。据董事长陈东起介绍，这次平安消费金融公司将依托是金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市这五个切入口，而陆金所不过是平安金融服务生态圈中的一小部分。

失去转型消费金融这根“救命稻草”，陆金所的明天几乎可以一目了然。等到过两年平台的投资者产品一到期，能够继续关注陆金所业务的投资者还能有多少实未可知，只希望将来它不要成为平安业务中的“一根鸡肋”就好。

结语

在“螳螂财经”看来，陆金所曾经作为平安集团的宠儿，行业的老大，有过风光的大好光景，如今实质上陆金所已经逐渐被平安集团边缘化，这或许只是整个P2P行业退出历史舞台的一个缩影。

陆金所走到今天这个地步，时也，命也。然而不论是P2P也好，消费金融也罢，只有符合社会需求的产品才能更好的生存下去。目前我国消费市场体量较大，整个消费金融市场依然有着不小的发展空间，平安集团虽然看中了“消费金融”的趋势，却也并不一定就会成功。要知道在它们还刚起步的时候，捷信、招联、马上等头部的消费金融公司已经在这个领域扎下根，并长出了茂盛的枝叶。未来平安消金如何在“夹缝”中求得生存，陆金所的明天又何去何从，这些都值得陆金所控股乃至平安母公司管理层们深思。

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一位接近交易的人士对蜗牛派透露，此次银团贷款为纯信用授信，融资成本也远低于市场利率。并且，此次银团贷款由汇丰银行和花旗银行牵头，中银、摩根大通、摩根士丹利、高盛、瑞银、美银、日本瑞穗等众多国际银行参与。

陆金所控股对小编表示，此次授信也有助于盘活资源、加速业务发展，巩固行业龙头地位。

最新发布的中国平安2020年一季报显示，在整体经济调整背景下，截至2020年3月末，陆金所控股客户资产规模较年初增长2.3%至3548.48亿元，管理贷款余额较年初上增9.5%至5,062.75亿元。

4月23日，平安消费金融有限公司（以下简称“平安消金”）正式开业，是国内首家定位于“科技+金融”的消费金融公司。平安消金也是“保险系”首张消费金融牌照，其注册资本为50亿元，仅次于捷信消费金融70亿元的注册资本。

除平安集团出资15亿元持股30%以外，陆金所控股三家关联公司对平安消金的持股比例高达七成。

平安消金的成立或将为陆金所控股转型增添新的增长点。

2019年10月，蚂蚁金服务集团也被传出正谋求以较低的利率获得高达35亿美元的银团贷款，以削减债务成本。其中包括25亿美元的贷款和10亿美元的绿鞋选择权。

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随着智能化时代正式来临，整个金融行业正在经历前所未有的全方位变革：金融服务从线下网点延伸至无处不在，年轻客户展现出高度数字化和个性化的需求与偏好，新兴技术的快速成熟让许多应用从梦想走进现实。在这样的宏观环境之中，财富管理市场也正快速步入技术和数据驱动的全面智能化时代。各类财富管理机构将充分利用金融科技的力量，让普惠大众客群也能享受到更加专业、个性、智慧的财富管理服务和以移动端为核心的极致数字化体验。

智能化带来全新机遇

普惠客群50%的可投资资产未被挖掘，具有巨大市场潜力。过去的两年是全球财富管理市场的转折之年，市场增速滑落到半个世纪以来的低点。

但是，财富管理机构通过智能化的个性顾问服务、精细化的客户经营手段，正在快速下沉传统目标客群、深挖客户潜力，从而点燃新一轮市场增量，并可能孕育出数字时代下的财富管理巨头。

智能化变革正在提速

各类机构开放共荣，监管科技蓬勃发展。从业机构应当最大化自有禀赋，在智能化财富管理的进程中找准自身的生态占位，持续良性竞合、共生共荣。其中，传统金融机构正通过开放合作突破自身体制机制，加速智能化应用的落地；金融科技公司则从直接触客走到了2B赋能，参与到传统金融机构特定领域的发展中，实现与更多场景的有机结合；平台型机构作为生态圈的核心底层和基础设施提供方，为众多中小机构提供了创新沃土。

同时，全球监管政策持续变化、监管合规成本增加，推动监管科技（RegTech）蓬勃发展。监管科技一方面可以帮助金融机构实现更加高效、敏捷和全面的合规，一方面也能使监管本身更加精准、专业和开放。

智能化的影响和价值

智能化对中国而言是推动财富管理市场真正回归本源并加速发展的核心动力。智能化，在美国是打造差异化竞争优势的杀手锏；在欧洲则是重塑固化格局的牵引力。而资管新规下的中国财富管理市场正开启全面转型，却面临投资者理财观不成熟、广大中产客群缺乏财富规划服务、机构风险管理粗放等客观挑战。智能化技术能够针对性地解决中国市场所存在的上述痛点，例如搭建个性化的内容生态加速投资者教育、借力智能投顾提供普惠化财富规划服务以解决“中产焦虑”、加强智能风控体系实现更加稳健的全面风险管理等。

智能化为财管机构带来新课题

构建开放生态、重塑客户旅程、匹配支撑体系。首先，场景和数据是智能化的基础。通过打造开放生态、构建和连接场景，机构才能持续获取高质量、多维度的数据。其次，机构需要真正以客户为中心，开展端到端、全方位的旅程重塑与共建，串联起有价值的数据应用场景，才能体现智能化的价值。最后，机构需要一套行之有效的“治数”体系，打造数据驱动的组织、匹配适宜的人才和文化，才能真正聚沙成塔、形成可规模化的智能化应用能力。

智能化应用给监管带来新挑战

建议监管机构开放思路，拥抱数据与科技。数据与科技应用的提速，让监管所面对的市场复杂度和创新模式都在呈几何级增加。智能化时代的来临是必然趋势，需要有一个高瞻远瞩、适变应变的监管体系。这意味着：一，监管定位要从被动监督升级到主动引领，在管理创新风险的同时也要为创新培育沃土；二，设立沙盒机制，在风险可控的情况下鼓励创新技术的发展与快速迭代；三，从监督规则到监督数据，以适应新的模式与业态、降低对创新的监管不确定性并降低机构合规成本；四，保持对创新技术的敏锐度，大力发展监管科技，用技术管理技术，打造专业、高效和精准的智慧监管体系。

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