360数科是一家数据驱动、AI赋能的第三方金融科技平台，孵化于国内最大的互联网安全公司360集团，致力于成为连接用户与金融合作伙伴的科技平台。公司成立于2016年7月，仅用不到三年时间，于2018年12月14日成功登陆美国纳斯达克挂牌上市。
科技已成为未来金融业发展的制高点。360数科自起步就开始在360集团抽调优秀的程序员，在市场上招募尖端的人才，从AI、大数据、安全角度入手，期望将公司打造成独具安全基因的金融科技公司。
过去四年，在360集团反欺诈技术的支持下，360数科自主研发了涵盖Argus智能风控引擎、Cosmic Cube定价引擎、Cloud Bank决策系统、RTA获客系统、智能语音机器人矩阵等在内的智能金融全链路体系。从规模来看，360数科已经服务用户1.42亿人，帮助金融机构释放信贷3776亿元。从速度来看，日均完成决策数据计算396亿次，客户最快8秒获得授信额度，实时类资金交易平均480毫秒完成。从质量来看，以M3+指标为代表的资产质量全行业遥遥领先，在疫情考验下仍稳定在2%左右，欺诈损失率长期保持在0.2%以下的优异水平。
伴随着数据大一统带来的提质增效，360数科在智能金融全链路上的专利布局也进一步完善。截止目前，公司已提交专利申请386件，全部属于发明专利。在数据快速更迭的当下，360数科在知识产权的布局伴随着时间和环境的变化不断迭代。
值得一提的是，360金融在业内第一次提出了分割式神经网络技术框架。分割式神经网络通过在机构各方上面部署局部神经网络，然后再把局部网络的输出结果再进行加密交互与学习，从而在保障各方数据安全的前提下解决了数据孤岛问题。相比传统的联合学习方法，分割式神经网络能够充分利用各方的计算资源，把交互学习的数据量控制在最小范围内，因此适用场景更广阔，能够处理的数据量和维度也更大。在利用技术保护数据安全的同时，实现数据的共享和价值的传递。
截至一季度末，360数科将自主研发的143款智能语音机器人，投入营销、客服、资产清收、质检等金融服务全流程，平均每天外呼量近15万，极大地节约了成本、提高了质效。目前，360数科语音机器人利用完备的语音技术，在自主理解上下文的前提下实现8轮以上对话。以资产清收单一环节为例，360数科将共计47款资产清收机器人投入业务应用，根据贷后管理评分卡、队列配置不同的话术、资产清收强度及触达方式，实现总拨打电话量1740万通，实际通话时长70万分钟。从行业角度看，360数科智能语音机器人在赋能B端合作伙伴的同时，也为行业健康发展贡献了力量。
360数科在人工智能的利用上，除了解决金融行业的问题，其技术能力的沉淀，也扩展到金融以外的领域。
在今年新冠疫情来袭时，360数科多款AI产品成功的跨界应用，也是公司科技实力的外溢体现。疫情爆发以来，为助力疫情防控与排查工作高效开展，360数科积极发挥科技力量，相继推出了360疫情通、复工小秘书、360疫点通等多款科技产品，在四川、山东、浙江、北京等30余个地区落地，解决了社区、公安、医院、企业及个人的不同防疫需求，真正实现了科技能力的边界拓展。
正是基于这种出色的能力，截至2020年1季度末，360数科机构合作伙伴数量已增至近百家，包括了国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等各类持牌机构。在360数科的助力下，与其合作的金融机构，在业务流程上均实现了98%的全自动化审批。360数科通过与金融机构开展联合建模、共同设立联合实验室等项目，协助金融机构完善数字化基础设施，帮助金融机构加快数字化转型步伐，已有多家金融机构在360数科的技术支持下完成自主风控的搭建，实现线上信贷业务全流程的打通。
在迈向2.0时代的科技升级道路上，360数科取得了坚实的成果。科技业务占比大幅提升，由年初的0.8%跃升到年底的22%。从收入来看，2019年科技收入增速高达336%，而2018年为228%。2020年，科技收入有望进一步大幅提升。
360数科CEO吴海生称：“360数科自成立以来就定位为一家科技公司。我们通过行业领先的数字平台，帮助金融机构触达并服务于更广泛的用户群体，更好地践行普惠金融。如今，我们业务中越来越多的比例由技术服务贡献。此次更名反映了这种趋势，也更好地代表了我们在市场上的长期战略定位。未来，我们将继续加大在前沿科技领域的投入，积极投身于数字金融新基建的浪潮，为更多的合作伙伴和用户提供更为高效、更有品质的服务。”
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]]>报告披露最新股东结构，其中香港百亿基金Aspex作为360金融的长期合作伙伴，继续增持360金融至6.29%，成为公司第四大股东，与包括富达基金、贝莱德、Point72、罗素投资、高盛资管、瑞银资管、瑞士信贷资管、百达资管、路博迈、方源资本等全球范围内多家国际知名投资机构一道，成为360金融的坚定持有者。
招银国际认为360金融的客户基础、机构资金情况、风险管理和监管合规等综合实力是推其为行业首选股票的原因。借助360集团的用户和技术资源，360金融得到了借款人和机构资金伙伴的认可。在疫情爆发期间，通过稳定的贷款发放和优质的资产质量，360金融表现出强大的业务复原力。另外，360金融战略转型“轻资本”模式将有效降低信用风险和政策风险，因此有估值提升的潜在空间。360集团收购金城银行30%的股权，将进一步加强360金融在客户覆盖率方面的竞争优势以及应对监管变化的能力。招银国际预测2020至2022财年，公司将迎来收入28%的复合增长率。
招银国际认为，短期内360金融成长的催化剂将来源于撮合金额的增长以及优于预期的资产质量恢复。伴随着360金融多元化的融资方式、以及未来和金城银行的深度合作探索，360金融将为客户提供更加优质的金融科技服务。
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]]>徐祚立透露称，通过此次疫情的检验，360金融实现了多个业绩指标的V型反转。他宣称，从资本市场角度来看，自今年年初以来，360金融的表现远远优于同行，以及主要市场指数。
在分享中，徐祚立披露了两项重要风控指标。数据显示，360金融D1逾期率约为6.5%，受疫情及宏观环境影响，该项指标在2月底上升后，伴随公司风险管理策略的实时调整，目前D1逾期率的表现已经超越历史最好水平。同样，在回收率方面，在疫情期间短暂下降后也已经回复到疫前正常水平。
徐祚立称，根据第三方咨询机构保守测算，到2025年中国消费信贷市场规模将达到24万亿以上，360金融计划从三个不同角度发力，全面提升服务能力，在保持和扩大现有业务优势的同时，在新模式和新市场取得突破和发展。
据徐祚立介绍，360金融未来的业务发展主要涵盖三大部分。第一，以助贷模式连接金融机构和广大的金融消费者，服务未被传统金融良好覆盖的客群。
第二，加强科技输出，从赋能角度提升金融合作伙伴服务用户的能力。他指出，公司在分润模式下的尝试取得长足进展，计划到今年年底将该业务占比提升到35%-40%水平。
第三，借助360集团即将成为金城银行第一大股东的有利战略地位，深层服务以往受资金成本等因素限制而无法触及的海量优质用户。
徐祚立称，“当上述战略付诸实施之后，我们将有更完善、更突出的能力，去服务更多场景中的更宽泛客群。”
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]]>在感谢信中，嘉兴警方表示在开展反诈的关键时期，360金融主动作为，充分展现了全球一流金融科技平台的职责担当，为港区分局开展精准反诈宣传工作提供了坚强有力的支撑，为全区打赢这场人民战争做出了重大贡献。
据了解，在360金融的协助下，港区分局二季度网络贷款诈骗案件呈现大幅下降趋势。截止6月份，刑事法案147起，同比下降41.2%；电信网络诈骗累计发案数同比下降8.57%，降幅列全市第二；损失数同比下降35.92%，降幅列全市第一。
360金融风控反欺诈研究团队负责人表示：“经过这次与嘉兴公安港区分局的实战合作，我们也针对性的升级和上线多个版本风控反欺诈模型策略，接下来，技术预警与警方侦查将会更加紧密，大数据分析和机器学习将以点带面的为更多地区警方的防诈工作提供线索，提升质效，从技术端斩断网络电信欺诈源头。”
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]]>360金融方面表示，这些管理上的变化将使公司能够更好地实施其增长战略，满足其未来发展的需求，并在瞬息万变的市场环境中进一步提升组织能力。
据悉，徐祚立曾任360集团联席CFO，此前一直兼任360金融高级顾问，支持CFO工作。
周鸿祎表示，吴疆和徐祚立是企业管理方面的资深人士，在进行此管理调整之前，我们一直在无缝地合作。我们相信，他们将继续在360金融的未来发展中发挥积极作用，并为股东带来长期价值。
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]]>Jiang Wu上任后，将致力于协助公司首席执行官制定中长期战略规划，促进公司与银行等重要生态系统伙伴在战略合作关系上的全面合作。
另外，现任公司副总裁Yan Zheng和Zhiqiang He已分别晋升为公司首席风险官和公司高级副总裁，立即生效。
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据了解，CB Insights成立于2008年，为全球知名的市场数据研究平台，为私募股权和风险投资机构、媒体、跨国以及创业公司创建了技术市场情报平台，备受商业人士青睐。CB Insights自2017 年开始打造全球金融科技榜单的评选，并已发展成为世界上最具影响力的金融科技榜单之一。
伴随着中国成为人工智能、大数据等技术在全球市场中不可忽视的力量，2020年CB Insights与硬科技产业服务商DeepTech共同启动CB Insights中国Fintech榜单评选，将重点关注在赋有突破性的创新技术及卓越的商业模式的公司。
据悉，CB Insights依据 DPTC 体系（Depth、Popularity、Tendency、Collaboration），从四个维度全方位评估金融科技企业的自身实力、外界态度、发展趋势和合作表现从参选公司综合评选出中国金融科技行业的佼佼者。
最终，360金融、蚂蚁集团、腾讯金融科技、京东数科等50家公司登录2020年中国Fintech榜单。资料显示，360金融成立至今的近四年时间中，先后在理财、信贷、保险等领域布局，服务两亿用户。2019年，360金融提交了382件发明专利申请，主要聚焦于人工智能和人工智能算法相关的技术专利布局。
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]]>近年来，互联网巨头系金融科技企业布局金融全牌照已经成为常态。例如，腾讯设立微众银行、蚂蚁金服设立网商银行、百度设立百信银行、小米设立新网银行、美团设立亿联银行。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，金融科技巨头在金融牌照的布局上动作频频，从战略层面上来说，金融科技公司试图以“全牌照”策略来拓展更为庞大的业务规模及更为丰富的业务类型，加强自身对金融生态圈的建设。此外，入股民营银行则能瞄准其更具优势的资金成本，与金融科技巨头自身的流量、获客等优势形成互补。
对于360集团将入主金城银行，业内人士指出，360集团旗下美股上市公司360金融将是主要受益者。如果后续流程顺利，这也意味着360金融在战略上获得了极其稀缺的银行大股东治理地位，使360金融的业务可以实现与银行业务的结构性对接。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示，360集团将可能获得第一大股东的地位是此次入股一大亮点。“在民营银行五年多的发展史上，第一大股东变更是绝无仅有的。民营银行的第一大股东，往往是银行的实际控制人，对银行的公司治理、发展方向起到关键作用。”他表示。
据悉，360金融此前已与金城银行签署战略合作协议，双方在科技赋能、联合开发产品、用户服务等方面将开展长期深度的全面合作。360金融相关负责人在接受记者采访时表示，过去360金融与金城银行在服务小微金融的风控实践上做了很多探索，未来双方的深度合作将为360金融在小微业务方面带来资金成本、获客门槛的显著优势。
“360金融与金城银行签订战略合作协议包括共同开发联合品牌产品，通过这些产品，我们的客群规模将会有一个非常大规模的提升，这将有助于提高360金融的市场竞争力和市场份额。另外在资金方面，我们的助贷业务在未来一段时间的资金规模将会有极大保障，因此可持续性也将进一步增强。”360金融相关负责人表示。
业内人士还指出，金城银行的金融账户能力、低资金成本与360金融的获客运营和风控能力结合，将使360金融在客户运营方面获得供应链的垂直一体化能力，进而获取总成本领先这一竞争优势，使其能够以更优质利率和服务政策，保有客群，唤醒存量客群和快速利用股东和联盟策略，扩大优质客群的范围，逐步获得更大竞争优势。
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]]>至此，天津金城银行成为微众银行、浙江网商银行之后，国内第三家由互联网公司任第一大股东的互联网普惠银行。
腾讯、阿里分别均占有各自旗下微众银行、网商银行30%的股份。同时，苏宁、小米、美团等也均已涉足民营银行。
对360来说，360金融板块上市公司360金融继获得保险、消金、小贷、基金等牌照后，将再度拿下“含金量”最高的银行牌照。360方面表示，未来金城银行将打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行。
溢价17%收购
天津金城银行是银保监会批筹的首批五家民营银行之一，于2015年4月份正式营业，注册资本30亿元，有16家发起人发起设立，全部为民营资本。其中，天津华北集团有限公司与麦购（天津）集团有限公司作为主发起人，分别持股20%和18%。
此次转让股权方为5家原发起股东。分别为天津德泰供应链管理有限公司、天津协合新能源发展有限公司、天津美锦资产管理有限公司、天津天利纵横贸易有限公司和晟鑫（天津）资产管理有限公司，持有天津金城银行股份比例均为6%，合计持股30%。
据公开资料显示，从金融业务范围来看，天津金城银行主要定位于“公存公贷”。其业务聚焦汽车金融、财政金融、旅游、现代物流、医疗卫生、节能环保、航空航天、电子商务等八大细分行业市场。
截至2020年3月末，天津金城银行总资产311.42亿元，总负债276.47亿元，今年1月份-3月份实现营业收入1.34亿元，实现净利1163万元。2019年实现营业收入7.37亿元，实现净利1.7亿元。在目前19家民营银行中处于中游位置。
截止2019年底，天津金城银行的净资产为34.8亿元，评估价值为40.6亿元，三六零此次收购将溢价16.9%。
三六零方面表示，本次拟投资入股天津金城银行，主要基于民营银行良好的发展机遇和市场前景。双方将以金融科技创新和互联网普惠金融为重点，在更广泛领域进行优势互补及战略合作，力争在业务拓展、运营效率提升、风险管理改进等方面获得新的突破。
随着三六零的入驻，天津金城银行未来业务发展方向及定位也将迎来重要转变。
有业内人士表示，三六零作为单一最大股东，未来肯定要导入各种资源，尤其是线上业务必需的流量资源。这家银行的业务模式可能发生较大调整，如以前以企业贷为主，未来有望以消费贷为主。从天津金城银行角度来看，其底层资产可能会发生变化，依托三六零的线上零售基础，未来金城银行的存款来源及业务发展方向、定位都将迎来重要转变。
知情人士透露，目前仅仅是刚刚入股，三六零与360金融尚未派驻相关高管进入金城银行。未来随着最终获得监管批复，整个三六零集团都将与金城银行进行更深度的融合。
为什么360要选择天津金城银行？
360金融在三六零借壳前被剥离，2018年在美股上市。2019年公司实现营收86.9亿元，净利润25亿元，市值达102亿元人民币，周鸿祎目前持有其14.1%的股权。
360金融业务主要为借条业务、分期商城和小微贷款等。作为网贷平台，该平台近年来不断谋求转型。
随着监管对金融持牌的要求更加明确，收获银行牌照后，360金融的现有业务将实现进一步合规，该平台也将进一步扩大资金来源。
公开资料显示，目前360集团已经通过成立或并购的方式获得了保险经纪、融资担保、网络小贷、消费金融、基金代销、金交所等多张金融牌照。
据称，360给金城银行定位于“打造聚焦个人消费者和小微企业的互联网普惠银行”。360将在关键技术、反欺诈、流量获客等方面提供技术赋能，金城银行将可以提升数据风控能力以及科技创新能力，此外，360的用户资源及应用场景，也将有助于金城银行优化资源配置。
此外，2019年下半年，就有相关消息称，360将入股天津金城银行，360已完成第三轮尽调，进入交割阶段。有分析指出，360董事长周鸿祎名下公司中，多数注册地在北京及天津，“天津在周鸿祎投资版图中的重要性不言而喻”。
互联网巨头偏爱银行业
开银行，正在成为互联网巨头的一项新标配。
截至目前，民营银行中，有8家银行定位为纯互联网银行，8家银行中，有6家银行的主要股东是大型互联网企业。
目前来看，技术能力和流量、场景都比较强大的阿里和腾讯，旗下的民营银行表现相对更为突出。
其中，蚂蚁金服为网商银行第一大股东，持股30%。腾讯也持有微众银行30%的股份。
业绩数据显示，截至2019年末，微众银行的资产规模已达到2912亿元，营业收入148.7亿元，净利润39.5亿元，盈利水平接近大型城商行的水准，在民营银行中“一骑绝尘”。网商银行次之，2019年末资产规模达到1396亿，营业收入66.28亿，净利润12.56亿元。
这两家以4308亿元的总资产瓜分民营银行总资产的半壁江山。
但想要成功拿到银行这张牌照并非易事。根据2016年末银监会发布《关于民营银行监管的指导意见》，对于投资入股银行业金融机构的民营企业明确具体的准入条件：最近3个会计年度连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。
2017年11月3日，360借壳江南嘉捷回归A股。2019年4月，360发布回归A股以来的首份年报。年报显示，2018年360全年营收131.29亿元，同比上涨7.28%；实现归属于上市公司股东的净利润人民币35.35亿元，同比增长4.83%。截至2019年末， 360公司总资产达人民币 337.52 亿元，同比增长 15%。净利润59.8亿元，同比大涨69.19%。
可以看出，互联网巨头的持股比例上限均为30%，产业资本入股银行的资格审查以及30%的单一持股上限仍被监管严格要求。这也充分说明了在鼓励中小民营银行创新资本补充机制的同时，监管仍在严守中小银行监管底线。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，金融科技巨头近年来在金融牌照的布局上动作频频，从战略层面上来说，金融科技公司试图以“全牌照”策略来拓展更为庞大的业务规模及更为丰富的业务类型，加强自身对金融生态圈的建设；而另一方面，入股民营银行则能瞄准其更具优势的资金成本，与金融科技巨头自身的流量、获客等优势形成互补。
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]]>摩根士坦利认为，疫情给360金融资产质量的影响是透明且可测算的。根据360金融公司数据，疫情对借款人带来的影响较为有限，95%的借款人未受到或受到较小影响。
除疫情对公司带来的风险可控之外，摩根士坦利还认为，360金融在公司增长策略上采取了审慎的策略。360金融预计2020年公司撮合贷款总量在2000亿至2200亿人民币之间。按一季度500亿撮合贷款金额推算，公司接下来的季度撮合贷款将控制在低增长态势。摩根士坦利认为在中国经济逐渐复苏的大环境下，360金融的增长策略是较为审慎的。
摩根士坦利表示，营销效率应以借款用户的数量以及质量作为考量。在2018年2季度至2019年3季度之间，360金融每季度获取新客户多于150万人，远高于同业上市公司乐信及拍拍贷。360金融在客户数量快速增长的同时保持了较稳定的逾期率，其超90天逾期率1.5%，低于同业上市公司。
摩根士坦利认为，360金融在适应不断变化的监管环境方面比同业处于更有利的地位。轻资本模式下，收益的本质更接近于科技服务费。而担保模式下的助贷业务产生的收益本质则是利息差额，这一模式下的竞争取决于是否能够自担风险提供担保。
另外，摩根士坦利称，360金融将继续壮大机构资金规模，在机构资金越发充裕的同时，融资成本逐步降低。360金融与银行等机构的合作关系也在不断深化，尤其是在银行的普惠金融道路上颇有助益。
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