蜗牛派2018 年 11 月 27 日 – 28 日，第六届WISE大会——“WISE 2018 新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代，我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济，这个领域里有许多正在高速成长的，了不起的新经济公司。从任何角度来看，他们既颠覆了行业，也推动了行业发展，更深刻地改变着我们每个人的生活。
中国的保险市场近十年都保持着高速增长。尽管每年都有两位数的年复合增长率，越来越多的人意识到保险的保障作用，但整个中国的保险市场无论是保险密度还是深度，还存在着巨大的增长空间。
36氪多次报道的保准牛，成立于 2015 年 8 月。他们以场景切入，针对企业端做定制保险，并围绕保险业务的全流程打造了一个智能平台，为各个行业的公司赋能。
创始人兼 CEO 晁晓娟认为，从 2011 年到现在，保险已经从 1 万亿变成了 4 万亿的市场，人们的保险意识与过去截然不同，人口变迁、资产结构和消费结构的变化让人们的保险需求发生巨大变化。因此，围绕用户的保险定制也要顺势而动。
在今天的 WISE 大会上，晁晓娟围绕着以下两个问题进行了分享：
保准牛如何看待保险行业的前景和趋势？
作为互联网保险公司，应该如何去实践、思考和创新？
以下为晁晓娟演讲实录，经36氪编辑整理：
大家好，八年以来保险这件事情已然变化非常大，在今天2018WISE大会新风向峰会上，我给大家分享的，一是保险行业的发展趋势，二是保准牛的实践、思考和创新，以及我们在做怎样的努力来让这个行业变得更好，去守护更多的人。
保准牛是一家保险科技和数据驱动的互联网保险企业，我们覆盖了很多领域，原先这些新兴领域没有保险，当这些场景里面需要切入保险产品的时候，我们通过 AI，通过大数据专门定制适合这样的场景。目前帮五千多家企业去服务了一亿多用户，覆盖了全国几百个城市，以及海外的一些城市。
从 2011 年到现在，保险已经从 1 万亿变成了 4 万亿这样一个市场，在这个市场里面为什么会变化这个样子？从过去大家一看到保险就远离，到现在每个人可能在问自己要不要买一份保险？其实有以下几个原因：
其实有以下几个原因：
人口的变迁。比如说 70 后、80 后可能再过十年就变成老年人了，又生了二胎，家庭结构变化，整个家庭需求和安全需求发生了变化。
资产结构，越来越多的人被称为中产、新中产，这些人变了，他的需求也发生了变化。
消费结构的变化，大家可能会说有消费升级有消费降级，拿餐饮行业举例子，如果从消费升级角度来讲，大家对吃的要求更高，反向来讲，这个企业如果做运营的时候，他提供的食品如果产生了风险问题，让人吃坏了肚子，其实都是有风险的，所以这种企业风险也是增加的。
保准牛在这几年的实践主要是跟 B 端一起，主要从这三个角度：场景深度、协同广度、智能保险。
保险从 1 万亿发展成为 4 万亿的大保险市场，越来越多的企业希望加入里面来。他们可能是说，我可以帮你去卖保险，也可能说我需要更好的产品，也可能说我对理赔和服务这边有没有更好的服务。
我们的实践是通过开放平台去连接这几个环节，包括在前端为客户提供大量的策略营销，可以面向无论是 B 端还是 C 端客户。我们有非常具有优势的保险产品工厂，在很多刚需的场景里，我们都定制了大量的创新保险产品，以及在理赔风控，包括在线化的报案，线上化理赔，我们是通过AI和大数据打通了全链条，全环节去赋能很多跟我们一起合作的企业。
对于场景深度，我们这么多年来，服务了非常多的场景。为什么叫保准牛呢？希望能保得准，能更牛。所以保准这件事情是保险越来越在不同垂直场景下，需要千人千面，需要不同的地域，不同的行业，不同的企业，都有不同个性化的处理，所以越来越在深度场景里面支持更大的个性化、差异化的实时定制。
举个例子，比如说体育保险。我们在 2017 年年初的时候，当时有大量的跑步、足球、马拉松、铁三领域的企业找到我们，希望我们帮他们定制创新的保险产品。后来我们去把各类体育的相关的保险需求和各种风险参数都体系化梳理和迭代了很多次，目前我们已经支持了 205 个运动项目。基本上在 2017 年之前，国内体育运动的人群想要投保险，基本上大部分都找不到相应的保险，现在都可以在我们小程序上投保。
再比如，我们在做铁三保险之前，我们并不知道最容易发生的是中暑。比如说像搏击类的运动，比如跆拳道和拳击，我们现在也增加了非常个性化的保障，也非常受欢迎。所以我们有非常多的基于不同的场景，深度的个性化的基于大数据设计的产品。
另外我们的系统也支持也不断的去迭代反馈闭环，可能刚开始的时候，这个运动项目，大家的保障是差不多的，但实时在线的数据反馈会让我们的产品越来越精准，也可以更好赋能给我们的赛事方、场地方、平台方。
还有我们有很多的企业合作伙伴，他们说希望去通过流量转化保险变现，我们准备了非常多的好产品，加上我们提供了非常多的人工智能的小工具，去帮助我们的企业客户更好的合规的在保险这个领域服务他们的客户。
无论深度还是广度，我们基于长期实践和迭代推出这样一个智能化的保险支撑平台：
比如原来线下大量手工费时的投保，现在已经实现在实时抢单的时候，每一单都可以在线投保。比如送海鲜类的骑士受伤率可能大于平时午餐类的，什么原因呢？比如说时效性，比如说这些人的安全培训等等，你发现大量的风险，在线化的数据实时驱动。我们会给外卖骑士培训注意交通安全，我们看到非常多风控的风险反向帮助他们做的更好，这样越来越安全。
数据化迭代，这是保险业一个比较大的提升，因为在中国原来很多保险产品的定制，是通过静态的数据，生命表，可能一年或者好几年才迭代一次，而且要把数据拿出来，由精算师阶段性去看和分析。现在对于保准牛来讲，我们让所有数据在线化，这样数据可以实时的迭代指导这样的定价框架。
举个例子，在重庆蓝领工人的风险，可能是跟在山东蓝领工人这种风险是完全不一样的，这种风险可以在我们平台上实时的支撑和定制他应该保多少钱，和产生每一次理赔之后，这家企业的保障怎么样定价。在保险定价层面，因为人工智能和科技的驱动，从原来的按年，变成了现在的按月、按单，从人工变成了自动化半自动化的迭代。
作为中国领先的创投媒体，36 氪也是为创业者操碎了心。我们跟36氪旗下的氪空间即将推出“氪保险”，去洞察创业者们及其家庭需要的保险，比如说猝死或者工伤，再比如说他的家庭和他的孩子，我们跟 36 氪更多的基于它的场景去制定保险产品，去保护创业者，保护他们的客户。包括我们也会一起不断的迭代，这是我们跟36氪氪空间做的事情。
比如我们今年也拿了招商局的投资，这个里面，我们也专门给招商局旗下的一些企业定制了适合他们场景的一些保险，支持在线化实施迭代风控。以及还有很多像体育之窗之类的行业头部客户。对于更多中小型的用户，我们会抽取它更多的特点和共性进行平台化，我们开放平台已经运营了非常长的时间，现在也有几千家用户在我们平台上，比如我们今天下午的分享嘉宾有做教育的，有做新零售的，有做电商的，这个场景里面，每一个场景都可能需要保险，我们都有在线的产品和接口，通过保险，把这些风险解决掉。
目前对于保险来讲，我们通过大数据让所有在我们平台上的企业，通过上百个参数，去判断他的行为、环境，包括基础数据，去确定它的风险，并且把这种风控去赋能给我们更多的合作伙伴，让他们也更清楚的知道，自己的哪个客户是“好”客户，哪个客户他的风控需要加强。并且我们可以根据不同企业的特点，去实时调整它的定价策略，给用户更好的优惠。
最后还有一个比较有意思的，刚才我也说了，我们在很多保险落地环节里面有做了非常多的工具，去帮助我们的客户更好的服务他的客户，或者是C端，或者是B端。比如通过人工智能语义分析去做。
举个例子，不知道大家知道不知道，中国有一个职业，叫墩子。
就是因为我们对保险定价的时候，我们会考虑它的工种，比如你是坐着工作的还是站着工作的，还是跑着工作的，他的工种职业类别风险是不一样。我们一看一个职业叫墩子，我们一开始不知道墩子是什么？后来我们才了解，墩子是一个厨房里面的职业，好像是给大厨的副手墩菜的，所以我们工种核查的机器人，对于那些只看名字你根本不知道什么职业的工种，在背后用语义分析出来他的工种风险。所以，我们就是这样用人工智能去解决每一个真正落地的问题，包括趣味型家庭保险的评测，包括企业里面风险的定价。
总的来讲，对于保险这件事情，我们一直在服务很多企业，我们也碰到了非常多的场景。我们希望在每个环节通过人工智能、大数据，提升每个场景保险风控定价的能力，去赋能更多的企业，提升企业的保险产品和服务能力及效率，让我们能够去一起守护更多的人，谢谢大家！
