蜗牛派为什么金融科技发展这么迅猛？其背后的原因是什么？对于这个问题，凡普金科的创始合伙人杨帆在第六届WISE大会上发表了他的看法，杨帆认为，金融科技的发展，背后有四个驱动因素。首先，是“需求驱动”，其次是“供给驱动，第三是“技术驱动”；最后很重要的一点，是“政策驱动”。
杨帆表示，正是以上四点的驱动，使整个金融科技行业能够飞跃式发展，金融科技在推动着整个金融价值链的重塑。
以下为杨帆演讲全文（经36氪整理）
我是凡普金科的创始合伙人，前面的论坛讲到了，没钱怎么办？可以处置一些二手产品或者买一些二手产品，所以回收行业非常火爆。大家还有一个选择，就是找金融，这也是为什么金融科技在最近几年非常火爆。有多火爆呢？从2016年到现在，图中展示的是每个季度的融资额，可以看出趋势是稳固上升，全球的金融科技，即便在过去的一两年之内，整个行业发展进入相对放缓的形势下，融资额仍旧在飙升。今年Q2蚂蚁金服也完成了他们的融资，所以显著影响了整体的融资额。剔除蚂蚁的数据，今年Q3仍然创造了历史的新高，这也说明全球的金融科技、行业、产业仍然在跨越式发展。
而中国也当之无愧，可以说是引领整个全球的金融科技发展。无论从融资的笔数、融资总金额，中国占到了全球金融科技的50%以上。有报道分析，全球金融科技的中心，如果挑出前六个的话，有三个（长江三角洲地区、京津冀地区、粤港澳大湾区）都在中国。由此可见中国的金融科技发展，在全球都是非常领先、甚至引领整个全球金融科技的发展。
大家会，为什么金融科技发展这么迅猛呢？其背后的原因是什么？金融科技的发展，背后有四个驱动因素。
首先，是“需求驱动”，因为有大量的社会金融需求，他们未被满足，无论是个人、个体或者企业，大家都需要。有钱的时候，需要这个钱产生更多的价值；没钱的时候，需要通过金融服务，来帮助自己做一些因资金缺乏而不能做的事情。因为有极其强劲的需求在，就给到了金融非常大的发展空间，在中国更是这样。
此外，就是“供给驱动”；供给怎么驱动行业发展呢？因为供给不足。传统金融机构服务了很多大中型企业，但受限于风险也好、效率也好、意愿也罢，目前服务于小微个人和小微企业的需求极少。这时候金融科技的机会就来了，因为有大量本应该被银行等机构服务的优质客群，尚未被金融服务所满足，所以，他们会寻求金融科技企业的帮助。
第三，“技术驱动”也是非常重要的一点，今天很多互联网公司都在开始应用人工智能的技术，应用机器学习的算法，其实很多算法都是在上世纪70年代就被创造出来，但直到最近的几年，伴随着数据的积累、算力的增长，才使得这些算法得以更好的部署，产生更多的价值。技术是推进整个行业发展非常重要的一个原动力。
最后很重要的一点，是“政策驱动”的，实际上互联网金融对于金融科技一直都是有着支持和发展的声音，包括前一段官方的发声讲到金融科技实际上是传统金融供给侧改革，它能够很好地服务到实体经济，这也是国家表明了对于金融科技的态度。
正是以上四点的驱动，整个金融科技行业能够飞跃式的发展，金融科技在推动着整个金融价值链的重塑。实际上，在很多产生价值的地方，科技都可以发挥它的力量，帮助整个传统金融的业态，去产生更大的价值。
金融和科技的发展经历了两个阶段，第一个阶段，是它的初级阶段。更多是技术和金融的物理上的结合，通过互联网边际成本低、接触客户更容易，接触的用户面更广等优势，把传统金融产品和互联网相结合，这样方式的推动了互联网理财、互联网借款、互联网保险的产生，以及很多以互联网为介质、以互联网代替传统窗口销售的方式，这是金融科技的第一阶段。
伴随着科技更深度参与到金融之中，伴随金融和科技的化学反应，这也使得金融科技进入到2.0阶段。在这一阶段，通过人工智能、机器学习的方式从用户手上收集数据，进而去了解用户的需求和用户的画像。基于此，通过接触到用户的场景，比如消费、购物等场景，直接为用户提供相应的金融信息服务。而提供这个服务的过程当中，也大量应用到技术，包括生物识别、包括背后有更多的云计算的技术。而当提供这些服务，产生了数据之后，这些数据再一次反哺到算法之中，去更好的帮助企业、帮助金融科技来了解用户，以此来形成一个闭环。
实际上凡普金科就是诞生于1.0时代，发展于2.0时代。我们有爱钱进——网络借贷信息中介平台，为用户提供人生中第一次投资的机会；我们还有消费金融，有汽车租赁，通过这样的方式让用户在开始工作以后，有更多的借款需求、有消费的需求的时候，为他们提供服务。再往后还会有量化策略研发，有会牛，还有两个狒狒等产品帮助他享受不同场景下的金融服务。凡普金科做的就是致力于把用户在不同地方、不同领域的不同金融需求给串起来。把用户在不同领域、不同场景留下的数据集合在一起，更好的描绘用户，更好的帮助我们去满足用户全生命周期的金融服务。
金融和科技的结合，让我们在很多层面能够更好地服务这些用户，包括风控环节、服务环节。我们说金融的核心是风控，所以金融的本质是风险，我们把非常大量的科技力量，都投入到了风控之中。凡普金科自主研发了FinUp云图风控系统，这个系统更多是说，我收集了用户不同维度的数据，并通过建模找到这些数据，通过用户身上的标签和他在金融上的行为进行关联，以此来描述他的还款能力、识别用户的风险。不仅要看还款能力，还要看还款意愿，除此之外还会运用知识图谱去定位用户，分析他身边的人。
我们相信一个人的属性和他朋友圈的属性是非常接近的，如果一个人身边都是坏人、是老赖，这个人的风险等级就会相对较高。如果一个人身边都是优质的用户，那他是优质用户的可能性非常大。所以把一个人的社交关系建立一个知识图谱，通过知识图谱去帮助我们判断欺诈风险。通过云图的系统，我们有效社识别了用户的风险，伴随着用户在金融上的表现，这个数据又可以拿回来放到我们的模型之中，再次进行建模，再次帮助我们更好的去适应整个环境，去提升我们的风险识别效率。
以上是我们在金融领域、在风控领域的实践，实际上一个用户来到凡普金科，他经过评分卡、经过的模型超过10个。而且我们大量应用一些方式，对用户进行建模，更好的描绘他身上的标签和金融行为之间的关联。实际上我们发现，不同的场景下，我们都需要大量的进行建模，而建模的过程需要大量投入。这个过程有没有可能进行优化呢？这样的疑问，推出了我们研发出自动建模机器人，使得建模的过程都用机器去替代人类的建模师。对于一些新数据、新特征等，直接通过自动化的方式，由我们的“水滴“机器人，直接对一个人进行特建模。包括审核的过程，更多使用自动化的方式，用机器替代需要人工做的事情。
我们还有黄金罗盘。通过黄金罗盘把用户进行分类，通过对用户的分类，可以直接在线上去部署大量的测试，通过AB测试，看不同的用户对于不同的流程、不同按钮颜色、不同运营方案的响应率，以及最终产生的结果。通过这样的方式，用红包也好、活动也好，去运营用户。其实这背后的方法论也是从硅谷学子回来的，像海盗法则。我们把它应用到对用户的运营之中，这背后也应用到了大量的算法技术。我们还拥有对用户行为的识别能力，包括拥有很强的获客能力。
金融科技企业有自己的优势，而这些优势恰恰是传统金融机构的不足。我们有没有可能通过科技实力，去赋能这些传统金融机构呢？对于普通终端的用户来说，他们往往压力在于融资难、融资贵，找不到这种服务。对于传统金融机构来说，他们也遇到一个挑战，就是获客难、获客贵。所以我们建立了凡普金科的金融云平台，去赋能传统金融机构，去帮助他们获客、做风控，帮助他们建立和终端用户之间的联系。通过赋能传统金融机构，去更好的赋能终端用户。
我们也在畅想，在新未来、新经济的情况下，未来的金融到底是什么样子？我们相信未来金融一定是无感的，一定是一个去中心化的，你可能都不知道到底是谁给你提供的金融服务，但是有这个服务就够了。而且这个服务是非常智能化，在你需要它的时候它就跳出来，而且它知道你的需求是什么。而且很多时候它都是场景化的，在你需要的时候它才出来，它不会平时没事就问问你，需要挣钱吗？比如，在你浏览汽车网站的时候，浏览网页制定下一次的旅游方案的时候，金融服务可能就在了。更重要它是定制化的，是根据每一个人的需求，提供不同的金融方案。这背后有大量的数据积累和算法积累，无感金融一定是当你需要的时候就在那里。而凡普金科致力于做的就是为用户提供无感的互联网金融服务。
科技发展的目的是为了减轻人类生活的艰辛，而通过金融科技的手段，通过科技去赋能金融，通过金融科技赋能每一个人，帮助每一个人获得更好的金融服务，让金融触手可得，是我们为之奋斗的目标。
