零壹智库-2018年29家上市银行涉农贷款业务：依旧“小众”、金融科技探索深化农村金融专题

观察A股和港股已披露2018年年报的29家上市银行的涉农业务，我们发现了如下三个特征，一是涉农贷款在各行贷款总额中的占比较小，二是各行涉农贷款绝对金额和占总贷款的比大范围趋降，三是各行涉农贷款不良率大范围趋升。之所以会出现上述情况，我们分析有以下两点原因，一是涉农业务自身具有较为独特的风险，二是2018年去杠杆政策和资管新规等造成的资金面趋紧，对涉农贷款产生了冲击。

从2018年年底开始，国家层面陆续出台了一系列意见和措施，旨在进一步提升银行对于实体经济尤其是长期存在融资难、融资贵困局的小微企业的融资支持和服务能力。而各行涉农贷款中有相当的部分是提供给了经营涉农业务的小型微利企业，以江阴农商行为例，涉农公司贷款余额占比高达61.78%。监管面支持力度的增加，将会促进各行涉农业务的进一步发展，从而进一步增强金融普惠的力度。此外，通过整合29家上市银行2018年涉农业务的发展情况，我们发现各行涉农业务未来的发展大体上有下述四大趋势，包括构建多头联动机制、结合金融科技构建多层次的涉农贷款产品、涉农网点和服务的进一步下沉以及进行相关顶层设计的改革。

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