蜗牛派特约商户当日完成支付交易后，交易系统会根据入账指令为特约商户完成支付账户的资金入账，清结算系统会在T+1日为特约商户完成资金清结算。但特约商户在对支付账户发起提现交易时，会由于各种原因（商户自身、服务商平台、清结算系统、出款通道）导致交易失败或特约商户的银行账户收取不到资金的问题。为了提升资金提现效率，完善资金提现产品，增强特约商户的产品体验，现对资金提现交易中经常产生的一些问题及解决思路进行梳理总结。
一、原因归属及解决思路
1.特约商户侧
即导致提现交易出现问题的原因是由于特约商户自身引起的。比如，持卡人身份信息有误、账户名称和账户号不一致、卡号已注销、发卡行交易权限受限、银行卡暂不支持该业务、交易失败(失败-银行卡未开通认证支付)、此卡已超过有效期、单笔金额超过最大限额、账户名称与银行记录不符、账户状态为挂失等等。针对该类问题，原因较为明确，在交易失败时，清结算系统会将具体失败原因返回给服务商平台，由服务商平台将具体原因展示给特约商户。特约商户根据失败原因完成对应处理，如重新提交银行卡信息，更换一张新的银行卡等。
2.服务商平台侧
即导致提现交易失败问题的原因是由于服务商平台引起的。比如，特约商户的银行卡账户信息没有问题，但服务商平台上送到清结算系统时的银行卡账户信息有误，举个栗子：账户名是张三，但账户号却是李四的；账户名账户号实际是建设银行的信息，但上送的开户行却是农业银行；账户名含有中文括号；账户号多少数字或前后颠倒；开户行实际是中国银行，但上送的开户行却是中国人民银行；银行编码实际是招商银行的，但上送的银行编码却是民生银行等等。针对该类问题，清结算系统会直接将该笔提现交易置为失败并向服务商平台同步返回具体的失败原因。服务商平台根据返回的具体失败原因自行处理，如找特约商户确认正确的银行卡账户信息、将原银行卡账户信息进行修改并同步上送到清结算系统等。
3.清结算系统侧
即导致提现交易失败问题的原因是由于清结算系统引起的。比如，账户余额不足、风控限制、流水号不存在、系统正忙、系统异常等。针对该类问题，系统需要做挂起处理，待人工介入核实后再进行相应处理。账户余额不足这类问题，则需要进行账户资金调拨。风控限制（单日笔数、单笔限额等）这类问题，需要通过服务商平台对该特约商户的提现交易进行风险确认，如有风险问题，则做拦截处理；如无风险问题，则做放行处理。系统异常这类问题，需要技术介入处理。
4.出款通道侧
即导致提现交易失败问题的原因是由于出款通道（网联或银联）引起的。比如，代付银行不支持、退汇、渠道异常、失败原因不明确等等。针对该类问题，需要将交易信息及失败原因反馈给出款通道，由出款通道协助排查处理。若出款通道为网联，则需要向通道对接人提供支付流水号、支付状态描述、渠道返回码、渠道返回描述等信息；若出款通道为银联，则需要向通道对接人提供流水号、卡号、开户行、金额、交易时间等信息。具体视交易情况及通道要求提供相关信息。
5.未知不确定
即因为一些不明原因导致提现交易没能成功。比如，此账户操作频繁请稍后再试、YALA01921008@@二类账户存入限额元件@@日取值超限#106001#KBCRALC0##@、YBLA01928302@@YBLA01928302借记卡已销户#106001#IBCRDEP1##@@扣账失败（无需冲正）、帐户[36560188000141476]被强制备注[未年检]、RB600098[null]、验证签名失败、账户状态为挂失,BA.8458、银行查询客户信息失败、吞没卡不允许做此交易、获取卡号或账号类型失败[1]无效账户、未知错误、其他原因失败等等。针对该类问题，清结算系统会将提现交易做挂起处理，由人工介入核实具体原因后再做进一步的处理（重新交易或拒绝交易）。
二、典型问题及处理办法
1.特约商户长时间没有收取到提现资金？
针对这种问题，我们首先要在系统中确认下该特约商户及交易订单号是否真实存在。若存在，则确认该笔提现的交易状态是否为成功；若交易成功，则意味着支付机构备付金账户扣款成功，将该笔交易关联的电子回单提供给特约商户。同时也要确认下该特约商户有没有提现成功的历史记录，若有，那么很有可能是因为特约商户的开户行出现了延期到账，导致个别交易会出现延迟1-3个工作日到账的情况，让特约商户跟开户行联系沟通即可。若没有，则该笔交易很有可能会退汇，对于退汇问题，需要单独处理。
2.银行卡账户正确为什么还会提现失败？
针对这种问题，我们首先要在系统中确认下该笔交易是否真实存在。若存在，则确认该特约商户有没有提现成功的历史记录；若有，则确认下前后两笔提现交易所使用的银行卡账户是否一致。若一致，则将该笔失败交易反馈给出款通道（网联或银联）进行协助解决；若不一致，则对该笔失败交易所对应的银行卡账户信息与该特约商户上送的银行卡账户信息、开户许可证信息进行对照核实。若核实有问题，则将核实结果反馈给特约商户进行处理；若核实无问题，则将该笔交易反馈给出款通道（网联或银联）进行协助处理即可。
3.交易状态提现成功后为什么还会退汇？
针对这种问题，主要发生在出款通道为银联的对公提现交易中。账户信息不对、入账超时、账务信息有误、开户行本身没有处理成功等原因都有可能导致提现退汇。银联对公时，因为不知道具体的账户信息（开户行、账户号、账户名），所以对账号和户名不做校验，默认都是成功；只有当开户行清算入账时，才会校验出来账户信息是否正确。清结算系统获得退汇对账文件后，运营通过退汇交易定位具体提现交易并更改交易状态（提现成功–>提现挂起），然后根据退汇的具体原因决定是拒绝提现（如特约商户自身原因）还是重新发起提现交易（如出款通道侧原因）。
备注：具体交易是开户行进行处理的，所以最终交易结果要以开户行为准，银联作为通道方，只负责回执交易结果。一般退汇交易，开户行会在3个工作日内进行处理并返回处理结果。若特约商户反馈超过3个工作日未收到款（排除延迟到账情况），由支付机构与出款通道侧就该问题进行沟通解决。
三、最后小结
资金提现，是特约商户要将支付机构结算给他的资金从支付账户转移到银行卡账户。交易过程中会涉及很多环节，比如特约商户要将银行卡账户信息通过服务商平台提前给到支付机构；特约商户对支付账户可提现金额发起提现交易；支付机构会将该笔交易请求发给出款通道（网联或银联）；出款通道再将该笔交易请求发给银行卡归属的开户行；最后由开户行将资金入账到特约商户的银行卡账户内。
其中任何一个环节出现问题，都会导致特约商户收取不到提现资金。由于交易涉及环节较多，不管是归属于哪一方面的原因，提现交易出现问题从根本上都是无法避免的。
但从产品层面上来讲，事前要对特约商户的银行账户进行打款验证或者进行二三四要素鉴权，避免因为银行账户问题导致提现失败；事中要对提现交易注意观察，及时发现处理挂起交易，若交易失败需将产生问题的具体原因实时返回给服务商平台（特约商户）；事后要对出现的交易问题进行原因明确，减少由于未知原因导致挂起而不能及时出款的交易并根据问题产生的原因划分归属方。
虽然不能完全避免提现交易出现问题，但在一定程度上可以提升交易的成功率，增强交易的时效性和稳定性，特约商户对于资金提现的体验也会好很多。
